萬事達卡：信用卡的O2O支付轉型之路

2016-01-28

Inside 硬塞的網路趨勢觀察

金融科技（FinTech）已是目前最當紅的科技議題之一，從比特幣興起、行動支付普及，到股權式群眾募資等等，這些創新服務，不單具有徹底改變人類使用金融產品行為的潛力，同時也不斷大力衝擊著原本的金融體制，並引領許多相關的金融機構紛紛力求轉型。不過在眾多金融機構中，有個身影早在這波浪潮興起之前，就開始大力擁抱科技創新了，那就是信用卡發卡公司—萬事達卡（MasterCard）。

對一間具有 50 年歷史，業務遍及全球並且是市佔率數一數二的國際組織而言，「全面創新」確實是一項大工程，這也讓萬事達卡的創新行動在面對各國市場時各有不同的實踐。以台灣為例，萬事達卡台灣區陳懿文總經理（以下簡稱 Eva）說明台灣在萬事達卡眼裡是個非常特別的地方；人口雖少，但以全球角度來看科技相當發達，同時人均刷卡金額與持卡量在國際上也是高標水準（以金管會公布 103 年數據來看，人均刷卡額約為台幣 55319 元；人均持卡約 3.5 張），從這幾點來看，在東亞地區是相當適合推行創新服務的國家之一。

HCE 是目前在台的首要重點

萬事達卡在台的推廣現況，其實也是將重點環繞在行動支付上。像是最近萬事達卡都與對手紛紛搶攻 HCE 行動支付服務，讓 Android 手機使用者不用更換 SIM 卡，就能輕鬆將手機當作信用直接支付；萬事達卡已準備好與台灣行動支付公司「t wallet 電子錢包」串連，即將與 23 間銀行聯手實現手機信用卡化。

業務拓展黃智琳副總裁（以下簡稱 Robert）就為我們說明 HCE 是 Google 主推的通訊支付技術，其核心就是 Tokenization，讓 16 碼的信用卡卡號轉化成代碼，再經持卡人身分驗證機制後，即可將代碼核發至手機中；另外每次交易也會生成本次交易限定的特定代碼，並不會有卡號外洩的風險（至於 iPhone 則是要等到蘋果正式在台發佈 Apple Pay)。

「其實追根究底，『消滅現金』是我們的理念！」Eva 笑著說萬事達卡為何要推行一連串的行動支付服務，她解釋現金與數位貨幣相比其實成本很「貴」！印刷紙鈔，塑造硬幣都需要複雜且高價的防偽製造設備，並且消耗紙張與金屬；運送現金要耗費時間與勞動力，而且現金也無法追蹤。相較之下，包括信用卡在內的數位貨幣，一但系統完全建構完畢，就能克服上面所述的問題。

但對信用卡公司而言，台灣市場的挑戰相對「複雜」許多。或許有不少人認為台灣最大的問題是「現金支付太方便」，導致大家都還是習慣用現金，而且從數字上來看，全台能接受信用卡的店面佔有率只約有 20%；上述確實沒錯，但 Eva 就為我們說明，實際上台灣銀行在信用卡的「佈點」上相當巧妙正確，非常符合台灣人日常使用信用卡的消費習慣，這一點若是從銀行或是發卡公司的經營成效來看，反而台灣經驗相當具控制成本之效。這也意味著要在台灣要推廣信用卡使用，並不能是一味增加「信用卡店家數」或發卡量就可改變現有環境。

韓國怎麼推廣信用卡普及化？

在台灣會遇到信用卡有手續費，以及免用統一發票的相關問題，導致很多商店抱怨成本增加，不敢引進信用卡支付。說到這裡，Eva 跟我們分享了南韓在九零年代，如何將信用卡普及化的一系列政策。

南韓可說祭出了「賞罰並行」的策略來推廣信用卡，例如在個人部分鼓勵持卡消費，當超過其收入的 10% 時，超出部分的20% 就可抵免所得稅；並且月持卡消費超過 1 萬韓元者就可憑票抽獎。同時商家也可最高以 5 百萬韓元為限，就交易額的2％抵減營業加值稅，並且也能參加最高 2 千萬韓元的抽獎活動。

限制部分，如果商店不接受信用卡，將被作為嚴格稅務審計檢查的重點對象；同時年銷售額達 2,400 萬韓元的商家更會面臨一年期以下有期徒刑或1千萬韓元以下罰款。另外在會計層面上對工商企業提出，當公關費超過 5 萬韓元後，只能透過信用卡結算，方能記入成本。如果企業以信用卡結算超過 10 萬韓元的商品採購或服務，就可免繳採購稅。這讓信用卡在南韓社會迅速普及並創造專屬南韓特有發卡生態，也讓後來進入行動支付時代打下了良好基礎，像三星能發展自己的行動支付系統「Samsung Pay」，就是在這些有利結構下所產生的服務。

徹底數位化、行動化，會是信用卡的未來姿態嗎？

當然南韓的經驗，也絕非一定就能適用台灣環境。Eva 也認為，在台灣其實不缺持卡數與技術，就連過去網路零售困擾已久的「次特店」問題，也隨第三方支付開放而獲得解決，也因此未來的行動支付重點會是在「市場推廣」上。Eva 就以推行已有時日的「MasterPass」為例，剛推出時，看似是只針對一般電腦的網路購物環境所設計的支付平台，可以讓消費者只要輸入一次卡號、住址等相關資訊後，就可以在很安全的環境記憶資訊下，並跟許多網路購物網站串連迅速刷卡購物。

但其實在當初推出之餘，就已經有未來延伸使用在智慧型手機的打算了。如果說上個階段是推廣網路購物，那現在萬事達卡在終於成熟的使用環境與法令配合下，開始在 O2O 廣泛運用的新階段。談到這裡，Eva 就分享之所以選定與 cama 咖啡與叫車合作作為萬事達卡行動支付的首波服務，就是看到了台灣人喜歡以「悠遊卡」小額付款的習慣，再讓萬事達卡從生活細節切入的作法。未來萬事達卡也將從「教育市場」著手，用新科技帶來便利之處，引領台灣的消費者進入行動支付的時代。

有不少人會認為新型支付科技將取代現金與信用卡，但若以萬事達卡積極努力轉型為「科技公司」的歷程來看，信用卡並不會被取代消失，而是將以新科技的型態繼續廣為被人們所使用。