金融行動化！「破壞者」Brett King看銀行的破壞式創新

說到銀行，你會想到什麼？開戶、刷本、換外幣還是辦理貸款？攤開雙手，都能算出自己一年到過多少次銀行。

但你知道嗎？隨著網路行動化、臉書按讚數多寡有可能影響你的存款利率！想要貸款，可能得由 LinkedIn 上的朋友背書，才有機會讓銀行點頭；甚至當你看到一件漂亮衣服心動難耐時，也會有一個隨身理財秘書跳出來，幫你即時分析該不該買下去！

這些彷彿是未來世界的電影情節，卻是素有銀行「破壞者」之稱的布雷特‧金恩（Brett King）口中的真實。

Brett King 在 2010 年、2012 年相繼推出 2 本談論數位銀行的暢銷書《BANK 2.0》、《BANK 3.0》，被視為掀起全球數位銀行風潮的重要推手，並獲得有 130 年歷史的美國金融專業媒體「American Banker」評選為「年度金融創新人物」。

應平面媒體之邀，Brett King 來台演講。會中他向與會銀行家提出，「分行已死，是時候重新思考與客戶接觸的方式，並為虛擬通路做出定位了！」《TO》應邀專訪 Brett King，請他談未來銀行的發展趨勢。

Brett King 說，網路改變人們日常生活中的行為，對銀行的需求也跟著改變。他分析，現代人每天花 94 分鐘使用智慧型手機，一天發 E-mail 及簡訊 100 次，每月使用網銀 20 ~ 30 次，一年下來，使用網銀的頻率幾乎是上銀行分行臨櫃辦事的 500 倍。當消費者上網的時間幾乎超過和朋友面對面聊天的時間時，將帶動這些有銀行服務需求的潛在客群，轉而大量使用網路銀行、行動支付，原先為傳統銀行業務中創造優勢的 ATM 與分行，實用功能將逐漸降低。

「未來最大的銀行，將是能透過手機，做最多生意的人！」Brett King 說。

銀行轉型重點在科技，不在金融

面對未來銀行的想像，Brett King 認為，「重點在科技，不是金融！」因為，未來銀行不再是一個平台或是一個服務而已，它將會在我們每天的生活裡提供金融體驗，而數位科技帶來新作法、新服務，也會進一步改變一般人對銀行的想法。

舉例來說，像是開戶申請帳戶，現在的新科技已經可以做到網上認證，根本不需要申請人帶著身分證、健保卡專程去銀行跑一趟；甚至審視顧客信用程度，也能透過顧客在社群媒體的評等機制來決定存放貸款利率等等；更別說行動支付已經讓消費者外出消費，能完全拋棄「掏出錢包→刷卡→簽字→付帳」這一套程序，連買 Gucci 的錢包、LV 錢夾的花費都省下來。

未來 10 年，銀行界的變化將比過去 100 年加起來還巨大，如果有一天連家裡的烤麵包機都有一個銀行帳戶出現，也不是不可能！但是，該如何透過科技去延續、增加消費者對銀行的需求，才是銀行界能走向下一個 100 年的關鍵！

銀行該如何思考轉型之路？以下是 Brett King 接受《Techorange》專訪的精采分享：

Q：台灣金融業的科技創新才剛起步，你有什麼建議嗎？

Brett King（以下簡稱 B）：比起培養或找尋一個分行經理，擁有一個資深的行動應用科技專家更重要。在物聯網時代，所有的金融服務體驗都會轉到手機上，因此有沒有一個發展銀行行動應用的關鍵人物是最重要的一件事。

其次就是建立一個強大的社群媒體團隊、大數據分析團隊，跟消費者體驗團隊，這是發展金融創新最重要的 4 個基礎。

銀行 3.0 要進入的數位世界，不再只是運用科技工具，而是為了改變人們的生活型態做準備，這些改變的核心想法就是：為了與消費者共同建立美好的金融使用經驗。

舉例來說，房貸這個概念，對消費者來說，買一間房子是為了有一個家，才會延伸跟銀行有房貸需求，他不是為了填表格、買房貸而來。當你重視消費者的需求，金融服務就會跟著改變，像是澳洲的 CBA 銀行就與房仲業合作，從看房子、談房貸，到買房子，全程都在一台平板上完成，不用為了買屋、辦房貸東奔西跑，這就是全新的金融服務體驗。

Q：要在金融體制內進行創新，往往顧慮風險因素，而使數位化、創新之路顯得困難重重，怎麼做比較好？

B：在控制風險與金融創新的天平兩端擺盪，不如另謀出路，嘗試投資一些科技公司，或是透過活動、比賽、孵化器等推行，鼓勵新創團隊發展不同的金融方案。

以已經有 200 年歷史的花旗銀行為例，他們也利用 API（application programming interface，應用程式開發介面）讓科技公司可以發揮創意，設計各種銀行服務，提供消費者使用花旗的各項產品與服務，光是去年秋天，就收到來自全球 64 個國家，包括教育兒童如何儲蓄、怎樣與穿戴式裝置結合等 744 項計畫提案。另外，

投資科技公司、新創公司去催生創新服務，都會比銀行自己發展、架設還要來的快且便宜，成本可能連銀行自己做的 1/10 都不到，這是真實的案例。不過，不管是自己做還是與新創公司合作，銀行的數位化服務是一條你不走就不會搭上趨勢大船的任務，非作不可，不作，就等著被市場徹底淘汰。

Q：您認為，未來銀行跟過去最大的不同在哪裡？

B：關鍵就在於「把麻煩事都拿掉」。對銀行來說，就是減少使用銀行服務的障礙，像是不需要每項申請都填表、主動進行理財服務；對證券、投信公司來說，就是減少投資交易的麻煩。

過去是要提供有關各種投資類別相關資訊給顧客參考，但對多數人來說，這種作法還是太麻煩。因此，就有一家證券公司，推動一個有趣的證券投資策略，他去找厲害的投資專家，複製專家的投資組合，提供給消費者參考。

換句話說，消費者不用自己選股、複製別人的股票投資組合就行了。例如：對 3D 列印很有興趣，就可以找找看，哪個專家對 3D 列印的投資很有想法，複製投資策略就行了。

Q：如何說服主管機關採取進一步的開放政策呢？

B：我拿像比特幣來舉例，過去比特幣原本沒有人聽過，但現在卻是家喻互曉的東西，在出現相關法規前，比特幣一度漲到 1200 美元，後來有法令規範後，跌到 200 美元。這證明要有相關法律約束嗎？

實際上，比特幣推出好幾年後，才有法規出現。為什麼會這樣呢？因為科技發展日新月異，法規速度一定跟不上，主管機關一定要想清楚，願不願意支持科技發展、修正心態，還是要被科技拋在後面？

比特幣出現後，可以看到政府想要加以規範，但也有更多深度專研比特幣的人在想如何規避法律，這告訴我們，雖然可以規範銀行、臉書，但你無法規範消費者

的意願與行為。同樣的情況也出現在音樂產業, 但事實證明, 要抑制書籍、音樂數位化，都是不成功的。

Q：許多新科技公司像是 facebook、Line、Apple 等都想要跨進銀行相關業務，你覺得他們會做得比較好嗎？

B：我不認為 facebook、Apple 等想要變成銀行，但他們會希望銀行是透過他們去接觸顧客，並為此而付錢。

當網路剛剛興起時，人們開始上網，很多公司透過網路廣告欄位去觸及顧客，因此造就 Amazon、Google 等興起；現在要大量接觸消費者，最有效的方法是透過社群媒體，所以愈來愈多帶著社群思維 DNA 的新公司出現，提供多樣商務服務，我們把這叫做社群商務或是 FB 商務，而不是電子商務，這非常有趣！

想想看，如果未來消費者不再走進銀行，就能透過手機獲得金融相關服務，對銀行來說，要做生意，就得透過 Facebook、Apple、Google 等，才能找到顧客的話，這就是銀行業者的挑戰了！

換句話說，誰能觸及到顧客，誰就是最後的贏家！能透過行動裝置做到最多生意的銀行 / 公司，就有機會成為最大的銀行 / 公司！

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原文出處：轉載自合作媒體 Tech Orange 科技報橘

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