金融創新教父 Brett King：不只分行消失，信用卡也將跟我們說掰掰

2015-11-18

TechOrange

金融創新教父、Moven 銀行執行長 Brett King（布雷特．金）預言，金融界未來不僅分行會大量消失，信用卡的也會是金融商品中，第一個面臨殲滅危機，而現在路上隨處可見的 ATM，不再以一家銀行獨尊，而是像公用電話一樣，服務來自不同銀行的民眾。

未來 5-10 年內，客戶跟銀行互動最多媒介不再是分行，而是手機，其次為網站；而且90% 金融交易都會轉到機器介面，由電腦啟動，人甚至不需要參與其中，他呼籲：科技愈強，使用就愈近人性，銀行要用科技讓自己更強！

Brett King 指出，目前數位化金融大多還是需要人工操作電腦界面，屬於「人對機器」的階段，想像一下，10 年後將手機放在桌上，只要對手機說：我要轉帳、我要換匯，手機就可運用人工智慧，當你還在思索時，他可能已經計算出最佳建議方案，等你挑選，再讓金融交易行為透過機器運作完成。

別以為這不可能！現在大人們覺得的驚天大改變，像是 Smart phone、物聯網經濟等，對未來世代來說，卻是與生俱來的現象。Brett King 反問，「如果孩子在這樣的世界長大，他們會去實際分行嗎？還需要分行嗎？」

2014 年美國分行關閉速度最快的一年，大約關了 15% 的分行，Brett King 認為，就算把分行佈置地跟 App Store 一樣潮，也不會造成排隊的熱潮。

信用卡、現金消失 ing

除了分行消失的危機，信用卡，也可能是第一個滅亡的實體金融商品。Brett King 認為，「如果信用卡是用下載的，還要卡嗎？」所有信用卡的功能，如果通通可以下載到 APP，由 APP 驅動使用功能，有沒有 1 張實質卡，就顯得不重要了。

信用卡消失也只會是這波金融數位化變革的起點，連蘋果 CEO 庫克都直言，「未來的孩子，恐怕連什麼是現金都不知道。」

心佔率不再是金融品牌，而是 APP 地位

當分行消失、信用卡消失、現今消失，那麼，金融圈該如何培養客戶忠誠度呢？

Brett King 提出一個概念：搶當消費者心中首選的金融 APP 位置。他指出，過去銀行取得忠誠度是靠回饋哩程、現金回饋，想當客戶首選的金融機構，但現在的年輕人並不會有興趣，因為如果要買機票，直接買說不定還比較划算，因此，他建議，銀行要思考的不是如何成為客戶首選的銀行，而是要成為首選的程式（APP）。

不管是要存錢、借錢、投資、資產配置，只有讓消費者更輕鬆、更方便取得服務的 APP 最後才會停留在消費者的手機中。

因此，即使分行消失了，臨櫃人員面臨失業危機，但隨著金融科技創新，數據科學家、體驗行銷專家、心理學家、程式設計師、社群經營者等 5 類人才將可取代現有銀行員工。

即時，是未來金融服務的決戰關鍵

Brett King 說，接下來10 年要做的是銀行經驗，美國目前已經開始推出新型態 ATM 實驗計劃，未來 ATM 提款機不再專屬某一家銀行，而是像公用電話一樣，當消費者走到提款機前，ATM 會自動進行人臉辨識，加上感應到手機中的訊號，自動轉換成指定銀行的歡迎交易畫面，即時進行需要的金融服務，不同銀行存款戶在同 1 台 ATM 提款，將不再有跨行交易的問題。

更多科技應用也將與金融服務結合，過去分行是唯一的通路，未來則是每一台手機、穿戴裝置就是一個通路，Brett King 指出，擴增實境（AR）互動應用也會影響金融發展，透過虛擬資訊、財務分析圖像和文字傳到民眾眼前，即可直接給予專業的理財投資建議。