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沒銀行帳戶、信用卡也OK！Payfazz為印尼打造另類線上支付

2017-08-16

SmartM/許博涵

【SmartM解讀】在印尼，擁有銀行帳戶的15歲以上人口，比率不到40%，這使得行動支付推行不易。帳單支付公司Payfazz建構新型線上支付機制，讓沒有銀行帳戶、信用卡的印尼人，也能做簡單的線上支付。

帳單支付新創公司 Payfazz 日前獲得 Y Combinator 12萬美元的投資，是首家獲得 YC 注資的印尼公司。 Y Combinator 是一家以投資種子階段初創公司為業務的創投公司，是新創圈的超級孵化器；其投資過較知名的公司有Airbnb、Dropbox等。這次 YC 對Payfazz的投資金額雖少，然而象徵著成立剛滿一年的Payfazz正式進入矽谷創業圈，得以和YC過去投資的明星公司交流。

Payfazz所建構的線上支付系統不需要銀行帳戶或是信用卡，適用於金融系統尚未穩固的開發中國家，未來發展性成為獲得投資的主要原因。

難度：金融滲透率低，行動支付推行不易

東協總人口高達六億，極大的發展潛力讓騰訊、阿里巴巴、Amazon先後在該區插旗。然而東南亞當地金融滲透率普遍偏低，其中尤以印尼為甚，15歲以上擁有銀行帳戶的人口比率僅不到40%。

印尼金融系統使用度低，原因主要有二：一是銀行普及度不夠；二來印尼人多半沒有儲蓄的習慣，因而較不需要申請銀行帳戶。金融滲透率低也進而導致電子商務以及線上支付推廣困難。

突破：透過代理機構加值，解決無帳戶問題

為解決低金融滲透率，Payfazz建構分散式銀行系統。任何人在經過Payfazz的審核後皆可成為金融代理機構，讓金融活動不再僅限於銀行，並藉由代理機構的大量布點促使金融滲透程度增加。接著一般人可以到這些認證過的代理商付款並獲得相應的Payfazz點數，而這些點數可用於線上付款、線上購物等用途，達成不用銀行帳戶與信用卡即可線上支付。

每完成一筆交易，Payfazz會收取金易額 5%作為手續費，並將其中的 4%作為代理商的利潤。目前印尼全國已有一萬七千個代理商，每日交易量介於兩萬五千到四萬筆，雖然平均單筆交易 3 美元仍偏低，然而交易數量仍持續攀升，營收將十分可觀。

競爭：對手Kudo也祭出對應之道

事實上，Payfazz並非第一個推出這樣概念的公司。Kudo，印尼本土的行動支付公司也提出對於低金融滲透的解決之道，他們的平台讓用戶可直接下單，並到Kudo指定商家付費，商品便會送到家中，整個流程類似於台灣超商繳費的概念。Kudo符合印尼當地的支付方式也被Uber東南亞最大的競爭對手Grab相中，在今年初以 3 億美元收購。
面對強勁的競爭對手，Payfazz認為自己更專注於金融服務的範疇，這是Kudo始終未涵蓋的。除了YC的投資外，Payfazz也和印尼最大的電信公司Telkom合作，可望再拓展支付項目多元性。目前點對點的金錢移轉仍是第一階段，未來Payfazz希望打造用戶間的金融借貸平台，讓陌生人透過平台認識，進而發展成借貸關係，使貸款在印尼的接受度更廣，也是Payfazz和傳統銀行體系相比之下的優勢。