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小資族該如何每月多10%存款?學心理學家理財3心法,用「預先承諾」幫自己的財務健康把關!

2021-05-17
創新拿鐵/陳蔚銘
小資族該如何每月多10%存款?學心理學家理財3心法,用「預先承諾」幫自己的財務健康把關!
圖片來源 : 創新拿鐵
【大大學院解讀】小資族該如何每個月多存10%?行為科學家Rosa博士表示,透過營造困難的花錢環境,並善用「新起點效應」,即使月入30K也能存大錢!
  Wendy de la Rosa是行為科學家,在杜克大學主持「Common Cents Lab」,主要研究如何利用行為科學改善美國中低收入人口的財務健康。
  Rosa博士和研究團隊在2017年做過實驗,把美國領取食物券(SNAP food benefits,美國政府發放給低收入戶換取食物的消費券)的人分成「按月發放」和「按週發放」兩組。雖然總額相同,按週領取組總有餘裕,按月領取組總是透支。(延伸了解:天天嚷嚷要存錢,每月底看戶頭還是空空如也?掌握退休金「早、長、選、定」4心法,實現財富自由,提早退休!)
  他們分析,一次領一個月的人手頭突然變得寬裕,財務安全的錯覺阻擋了大腦未雨綢繆的能力。就像上班族在剛領薪水那天、和接近月底數饅頭過日子時,花起錢來感覺大大不同。
  而身處在鋪天蓋地鼓勵消費的行銷廣告中的我們,又該如何開源節流?以下是Rosa博士的三個建議。
  創新點:營造困難的花錢環境、善用人生轉折點,小資族也能存大錢!
  本文3大重點:1. 讓花錢變得困難,存錢才會變得容易。 2. 對「未來」的自己好一點!「預先承諾」讓你多出10%存款。 3. 善用「新起點效應」,讓重要的理財決定贏在起跑線。
 

1. 讓花錢變得困難,存錢才會變得容易

  Rosa博士曾主持過一項計畫,調查人們每個月收到帳單後,最後悔的消費行為有哪些。
  調查結果發現,除了預借現金之外,大部分消費者都認為「外食」是最主要的非預期支出。各種方便的電子支付讓人隨手就買杯飲料、三明治等小點心,這些零碎的小額消費累積起來,就是「凌遲」存款的最大元凶。
 
(圖片來源:Pixabay)
 
  而住在大都市的Rosa博士也檢視了自己的帳單,發現他每個月使用Uber、Lyft等共乘服務的開銷竟然高達2千美金,比一個月的租車費用還要貴!
  雖然他下定決心要減少這筆支出,但過了一個月後,搭車費用仍無法有效減少。這讓Rosa博士意識到省錢光靠意志力還不夠,他需要讓花錢的過程變得「困難重重」,於是他做了兩個改變:
  A. 解除乘車APP綁定的信用卡,改成「存多少用多少」的簽帳金融卡;同時,設定300美金的額度,只要用完就必須重新儲值,而這道多出來的步驟程序就會讓懶惰的人性放棄。
  B. 目標設定成「次數」而非「金額」。因為人類大腦相當懶惰,要記住這個月「花了多少錢」有點困難,但要記得當月「搭了幾次車」則相對容易。因此Rosa博士把目標從「一個月不能超過2千元」改成:「一週只能搭3次」或是「一個月只能搭12次」。
  如此一來,Rosa博士以往每月動輒50~75次的搭車頻率下降許多,順利達到「節流」的目標。
  除了日常消費,若你是沈迷網購的「剁手黨」,Rosa博士也建議你可以刪掉網頁快取裡的「自動完成」功能,之後的每次購物都得重新填寫整張表單,增加消費過程的阻力;或是刪掉購物APP、移除信用卡綁定改用ATM付款等等,都是可以有效守住錢包的小動作。
 

2. 對「未來」的自己好一點!「預先承諾」讓你多出10%存款

  心理學家發現,人類的大腦看待「現在」和「未來」的方式截然不同。
  我們看待「未來」的自己時會出現過度樂觀的傾向:覺得自己明天一定可以把落後的工作進度彌補回來、下個禮拜多運動兩次把今天吃的大餐補回來。
  於是,「現在」的自己就放心地把痛苦交給「未來」更能承擔的自己,專心享受當下。
 
(圖片來源:Pixabay)
 
  對美國人來說,最佳的存錢時機是領到退稅支票時(在台灣,或許是領年終的時候),但大部分人卻選擇把這筆「意外之財」花光而不是儲蓄。
  因此,Rosa博士和團隊設計了一項實驗,把受試者分為「現在」和「未來」兩組,所有人都被問到相同的問題:「如果你領到退稅,你想把其中的多少比例存起來?」。
  兩組的差別在於提出問題的「時機」;「未來」組還沒申請退稅,不知道自己會領到多少錢;「現在」組則是已經領到退稅支票,知道金額有多少。
  實驗的結果是:「現在」組平均願意存下17%,而「未來」組則是27%,整整高出一成。
  因此,Rosa博士建議,每當你知道有一筆薪水或獎金即將入帳,不妨預先做好運用規劃並直接轉進儲蓄帳戶,對未來的自己好一點,也避免錢到手太開心,一個不小心就花光光。
 

3. 善用「新起點效應」,讓重要的理財決定贏在起跑線

  隨著高齡化趨勢來臨,「共居(house sharing)」的概念應運而生。將屆退休的父母將子女外出工作後的空房間出租,讓其他同樣在異鄉打拼的年輕人以優於市場行情的租金入住。除了額外收入支應日常開銷、生活也有人互相照應,避免子女不在身邊而孤獨死的不幸發生。
 
(圖片來源:Pixabay)
 
  2017年,Rosa博士和團隊建立了一個網站,希望能招募銀髮族加入共居的行列。他們在臉書等社群媒體上,針對64歲的用戶投放了兩種不同版本的廣告:
  A. 「你的年紀越來越大了,準備好要退休了嗎?加入共居可以幫助你!」
  B. 「你正從64邁向65歲,準備好要退休了嗎?加入共居可以幫助你!」
  相較於A版本,B版本吸引了更多用戶點選並註冊。原因是B版本設定了一個「65歲」新階段的開始,讓目標客群覺得是不是該為自己做些規劃,準備好進入新的人生階段。這就是心理學上的「新起點效應(fresh start effect)」:人們面對人生轉折點時會有更高的企圖心。
  各位讀者還記得去年底,信心滿滿地在記事本裡寫下的那些「新年新希望」嗎?Rosa博士建議大家好好把握一年的開始、即將邁入30歲、換了新工作等等充滿希望的轉折點,規劃一些重大的財務決定:為存款尋找投資機會來「開源」,重新比較貸款的條件、保險清單來「節流」,保持好自己的財務健康!
 
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