Fintech 太沈重？元大寶華綜經院：3 大侷限拖累台灣金融數位轉型！

2016-02-23

TechOrange

全球金融市場正展開一場「Bank 4.0」浪潮，積極發展去實體分行（De Banked）的數位銀行，而台灣推展數位金融起步較晚，仍遠遠落後國際步伐，還在 Bank 2.0~3.0 間欲走還留。元大寶華綜合經濟研究院院長梁國源指出，台灣數位金融發展受到 3 項侷限，包括金管會對 FinTech 的態度仍是以「不影響金融業」為前提；開放網路 P2P 借貸平台目前仍無法規可管；今年仍不開放機器人理財顧問、純網銀等，造成發展速度延滯，想要追趕上國際步伐，數位化轉型必須再加把勁！

近年崛起的金融科技（FinTech）以嶄新消費者互動模式，在短短數年便擄獲眾多年輕客群，成功打入網路世代的生活圈中，對金融業帶來極大衝擊與威脅，理論上，金融業應該會加速轉型腳步，但在許多數位金融口號背後，卻大多只聽到樓梯響，卻不見人下來，原因為何？

梁國源在「金融業因應數位金融崛起的轉型之道」報告中指出，台灣當前數位金融推展有 3 個侷限，導致台灣在金融科技領域範疇，仍交由現有金融業來擴大發展的思維下，對非金融業的 FinTech 業者跨入此領域，仍需不斷衝撞金管會的巢臼。

侷限 1：金管會對 FinTech 的態度仍以「不影響金融業」為前提

雖然金管會為加速推動數位金融，有意擴大金融業在金融科技領域中扮演的角色，但對於非金融業者要做金融科技的管理，還是採取較保護、保守的態度。

即使電子支付相關法規已在 2015 年 5 月上路，金管會對其他金融科技相關業務的態度，仍是以「不影響金融業」為前提。

侷限 2：網路 P2P 借貸平台目前仍無法規可管

以網路 P2P 借貸為例，由於此項業務目前並無任何法規可管理，且放款不是銀行的專屬業務，金管會本就沒有禁止非金融業者做放款。但金管會指出，若參考中國的網路 P2P 借貸平台業者多數倒閉的情況看來，會希望台灣能在業者發展網路 P2P 借貸平台之初，就能儘快制定適合的法規。

無論是不收受資金，純粹做借貸資訊媒合和信用檢核的平台，或是實際上有收受資金的平台，金管會都需要一點時間研究、了解與思考。

事實上，目前台灣已有類似網路 P2P 借貸的服務，例如喬美國際和永豐銀行合作的「MMA 標會理財網」，或是「iAngel 幸福額度」。對於有意在法規制定前先進行相關業務的業者，前金管會主委曾銘宗抱持著「要做就去做」的看法，畢竟法規沒有限制業者不能先做。但也提醒沒有法規就代表服務沒有保障，也沒有市場秩序，衍生出的問題會很大。

侷限 3：今年仍不開放機器人理財顧問、純網銀

至於國外正興起的機器人理財顧問，金管會表示在今年不會開放，且目前也還沒有業者有意引進。再者，若機器人理財顧問及無實體據點，只在網路上提供金融服務的純網路銀行開放，勢必會衝擊到金融業的就業機會，甚至造成大量失業情況。

因此，前金管會主委曾銘宗表示，考量一項業務的開放與否，「要以金融業、消費者和投資大眾的層面來看」。換言之，這種以金融業為發展依歸，在金融業對科技業不甚熟稔的當下，台灣的金融科技要再進一步蓬勃發展，仍有相當大的侷限性！

近年崛起的金融科技 (FinTech) 公司以嶄新消費者互動模式，在短短數年便擄獲眾多年輕客群，成功打入網路世代的生活圈中。梁國源表示，奠基在網路之上的電子商務，便是以電子平台為媒介，進行金流、物流與資訊流的商品與勞務交易，而金流所支援的即時性、安全性與消費者的互動模式，不只揭開數位金融發展的序幕，也帶出金融的未來發展新趨勢。

這些 FinTech 公司從客戶之資訊流 (包含購物、餐飲、娛樂、通訊等) 提供服務，由交易源頭接觸客戶，再搭配簡便之線上申請帳戶流程，連國外的交易也可輕鬆完成，進而締造可觀的會員數與交易量，例如客戶透過 PayPal 申請 email 轉帳，便可在全球 190 多個國家和地區進行 24 種貨幣間交易；通訊軟體 LINE 可綁定信用卡，即可於配合的網路商店消費；阿里巴巴的「餘額寶」讓留在「支付寶」的錢，不僅能拿到「利息」，且比放在銀行的利息高，也衍生出網路理財新商機。

相形之下，金融業只提供金流服務，卻無法掌握交易源頭，僅處於被動等待機會的狀態，在數位時代自然備受威脅，加上上述的 3 大侷限，梁國源認為，台灣金融業要在數位浪潮中守住位置，與 Fintech 相關的轉型必須再加把勁！