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Fintech遲遲無法取代銀行?解密第一代P2P網路借貸的失敗

2017-01-11
SmartM/王聖安
Fintech遲遲無法取代銀行?解密第一代P2P網路借貸的失敗
圖片來源 : Pixabay

金融科技(Fintech)成為全球趨之若鶩投入的產業之一,但2016年對於P2P網路借貸產業而言卻相當動盪。從去年五月開始,美國P2P領頭羊Lending Club執行長因違約貸款的風波辭職、二三線平台Prosper和Avant Financial經歷了大波裁員潮,名校學生借貸平台SoFi也因為資金短缺而開始考慮和銀行合作,持續的失敗都指出Fintech想要取代銀行,還有一段很長的路需要走。

1.為何網路P2P行業還未取代銀行?

現今的銀行業幾乎可全然在線上作業,客戶的帳戶、貸款及投資基本上就是大量儲存在伺服器中的數據。儘管銀行業將許多業務轉移到線上,核心的商業模式仍然維持舊有形態,低成本收取零售存款,接著將資金借貸出去以獲得利益。隨著金融科技的出現,傳統銀行也跟上腳步,紛紛增設網路銀行,增加了新創公司獲取客戶的成本。
除此之外,由於無法找到更好的風險分散方式,且競爭者增加,為了讓規模擴大,第一代的Fintech新創轉而貸款給沒有資金擔保的客戶,雖然有較高的投資報酬率,但也伴隨著較高的風險,核貸率放寬,壞帳率也隨之上升。雪上加霜的是,出現許多造假貸款金額,或是違規大量銷售給單一投資者的情況,導致許多投資者失去信心而抽身,整體投資環境開始冷卻,讓許多新創公司陷入資金短缺的狀況,如原定最晚去年會上市的SoFi便決定推遲上市。

2.新興公司能如何改善?

第一點,加入更多的真實數據來支持風險模型,若能利用的客戶數據越多,就能夠更深入了解客戶的銷售歷史,降低貸款違約及壞帳的可能性。運用科技獲得獨有數據,並拓展接觸客戶的管道,這是傳統銀行無法輕易複製的。舉例來說,美國中小餐飲企業借貸平台Square Capital便和提供餐廳管理支付服務的新創公司Upserve合作,由Upserve提供7000家餐廳的數據,Square Capital能由此觀察哪些企業確實有在賺錢,並且擁有足夠的信用度。
第二個方向則是做出差異化,創造出更人性化的體驗,讓客戶能夠更有效且簡單的管理資金,相對於傳統銀行業面對科技時的慢動作,這就展示出新創公司的優勢:創意。例如在2014年被BBVA銀行集團收購的Simple公司,就是提供介面設計友善的手機App,良好的裝置體驗不像一般App顯示的是帳戶餘額,Simple會自動扣除每個月的固定花費、未來可能動用的預算及用戶設定的儲蓄金額,顯示出用戶每天能夠放心花費的金額。
Fintech遲遲無法取代銀行?解密第一代P2P網路借貸的失敗
(圖片來源/Simple
台灣消費者對於P2P借貸的不熟悉和現行法規尚未明朗的情況,讓台灣的P2P產業剛起步便卡住,第二代P2P平台想要崛起,就需要投入更多心力在數據及科技的應用,更深入的了解客戶,並提供創新的客戶經驗。
 
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