中國P2P網貸平台野蠻生長、借貸者信用低？新法規上線要用數據解套

2017-02-08

SmartM/王聖安

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現在在中國，出門不帶錢包、只帶手機已經成為消費者們的習慣，甚至連乞丐行討都能用手機掃碼打錢。金融科技在中國蓬勃發展，而P2P借貸平台更是從2011年後如雨後春筍般大量成立，現有的P2P平台已經超過3500家，但背後問題也已經浮現。

太過快速的市場成長，導致無論是平台或是使用者都有許多漏洞可鑽，單2016年一年，捲款逃跑和倒閉的平台至少一百家，而冒用資料多方借貸後，還不出錢自殺或提供裸照的借貸者也有許多案例，時常在社會新聞出現，兩方的信用問題如何解套？

解套平台信用問題：最嚴法規上線

針對野蠻成長的P2P網貸平台，中國銀行業監督管理委員會（簡稱銀監會）也在2016年8月公布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》予以管制。《暫行辦法》列出了一個負面清單，包含不得為借貸者提供任何形式的擔保、禁止如資產證券化等債權轉讓行為、不得吸收公眾存款等，同樣實行了隔離管理，也就是限制了客戶資金需要交由第三方銀行存管。《暫行辦法》同樣約束了借貸者和法人在單一平台和多個平台的借貸上限，規範網路借貸金額以小額為主，專做大單的平台只能轉做小額貸款，但這也確實降低了雙方風險。

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在這個被傳為「史上最嚴」的法規正式公布後，網路P2P金融平台「米缸金融」的執行長曹曉峰表示：「有價值的平台會被併購，不具規模的平台則被市場淘汰。」沒有能力轉型、信用不足的平台都將在法規約束下倒閉。

目前成功運營的案例，分為大集團旗下平台和轉型成功的平台，大集團旗下平台規模、資金和風控能力都擁有一定實力，如中國平安保險（在香港交易所和上海證券交易所上市的金融公司，主要業務是提供多元化金融服務及產品，並以保險業務為核心。）旗下的陸金服（為因應法規，平安集團將P2P網貸業務從原本的陸金所平台分離出去，交由陸金服獨立運營）；轉型成功的平台和銀行接洽，調整業務方向，如積木盒子（線上理財平台，已經獲得三輪投資，投資者為小米、淡馬錫等知名機構）花了九個月和銀行系統對接，以小額消費信貸和車房貸款為主要業務。

解套借貸者信用問題：線上線下數據整合

針對借貸者的信用問題，目前多家平台都透過整合借貸者線上和線下的數據進行審核，避免因單一資料造假而被欠債。

中國P2P借貸平台主要以三個方向辨別借貸者的信用等級：

首先是線下數據的應用，以委託徵信體系和客戶個人資料的上傳，包含身份、收入、經營證明等等；第二則像諾遠控股旗下的小諾理財，接入中國支付清算協會的互聯網金融風險信息共享系統，聚集P2P網貸平台的共同力量，共享借款者的信用資訊；最後則是讓借貸者授權社群平台的帳戶，以此獲得借貸者的社交數據、網購紀錄、信用卡數據等等，利用數據進行信用分析。