缺少市場整合英雄！台灣發展無現金社會，金管會應鬆綁管制

如果你常去飲料店或超商買飲料，店家常會給你點數貼紙，蓋滿十格就可再換一杯飲料，但通常這張集點券蓋到第三或四個章就丟掉了。螞蟻金服台灣區負責人辜瑞祥指出：「如果用手機代替支付，進入無現金時代，就沒有這個問題，因為手機支付系統會幫你整合並解決各種卡券點數問題。」

如何進入無現金社會是目前金融科技非常熱門的話題，台灣支付方式進入戰國時代，逐步邁向無現金社會。《財訊》雙週刊為此舉辦金融科技論壇，由社長謝金河主持，邀請螞蟻金服辜瑞祥、源鉑資金創辦人胡一天、基富通證券總經理林政村、帳聯網科技公司AMIS執行長劉世偉，金管會資訊服務處處長蔡福隆及政大金融科技中心主任王儷玲等人探討台灣未來的金融科技發展。

辜瑞祥指出，其實無現金時代，不只是將交易付款紙鈔轉到手機支付替代而已，而是要給消費者各種加值服務。例如，消費者外出旅遊時，支付工具的附加功能，要能告訴消費者哪裡好吃、好玩、好買，這樣才可以黏住消費者。要做到這個地步，則必須投入大數據運算等研發，如果只是用手機取代消費者付鈔票的動作，消費者不一定會埋單。

從中國發展無現金的進程來看，無現金支付可以達到共享、降低營運成本、創新應用等三個好處。辜瑞祥觀察發現，台灣用了太多人力做原本可以整合的事；例如，超商員工現在要會泡咖啡、收貨補貨，結帳時又要辨別對方支付是用感應式、條碼或信用卡，其實這些是可以進行整合的。

以螞蟻金服為例，螞蟻金服將支付寶定位為一款「Supper App」，除了可以付款外，還能提供用戶與商戶便利生活、資金往來、財富管理的協助。例如，陸客使用支付寶到台北旅遊，打開支付寶就能立刻搜尋所在地點附近有哪些店家，或是陸客曾經到訪消費過的店家資訊，還能同時給予用餐評分。

不過，辜瑞祥氣餒地表示，支付寶目前在台灣只能服務陸客，連台商回台也只能用銀聯卡消費，而不能用支付寶付款。辜瑞祥說，台灣已陸續開放Apple pay、Line pay、Samsung pay等美、日、韓行動支付來台，卻不准支付寶登台，「我實在不知道發生了什麼事？」

曾擔任金管會主委的政大金融科技中心主任王儷玲指出，包括人工智慧、機器人理財、區塊鏈等金融科技領域，台灣金融業其實都非常積極，也很願意投資及培育人才，如果金管會的政策能採取領導方式協助業者，金融科技在台灣發展的速度將會更快。

此外，金融科技中有關人工智慧的發展，最重要的應用就是利用大數據分析的機器人理財，根據統計，在智慧手機普及後，透過金融網路理財已不再是年輕人的專利，當愈來愈多的人透過金融網路投資基金或理財，就會碰到一個問題：消費者要如何選擇機器人？

基富通證券總經理林政村對此呼籲，要適度鬆綁相關法令限制，讓機器人理財能夠更普及。林政村舉例，假如未來基富通有五台機器人協助消費者理財，基富通希望能在這五台機器人的外面加一層皮，這層皮上會記載這五個機器人過去的理財績效，及以往有多少投資人共投資了多少資金在每個機器人身上，但依目前法令規定，基富通不能公布各機器人的操作績效，也不能做評比，未來哪個機器人操作績效比較好，變成消費者要自己體驗，形成如人飲水，冷暖自知的現象。

針對各方要求金管會鬆綁法令的呼聲，帳聯網科技公司執行長劉世偉呼籲：「就讓螞蟻金服落地來吧，我們不怕他！」

劉世偉說，預計未來五年內，中國微信和螞蟻金服都可能透過區塊鏈技術進行互聯互通，這是一個新的趨勢，而台灣這方面的技術絕對是世界一流的，台灣業者不怕競爭。

不過，劉世偉對於這幾年發展受限台灣法令，感到有點無奈。劉世偉說，這些障礙講明一點，就是區塊鏈技術可以處理一些目前既有單位能處理的事，例如，台幣記帳或證券清算等，而這些單位的態度既不想與現有新創業者合作，也不想競爭，這對新創業者是最糟糕的況況；「就像我們未來要不要進金融監理沙盒？監理沙盒何時能出來？我們都不知道，只能繼續燒錢過日子。」

金管會資訊處長蔡福隆指出，台灣金融科技發展較慢，其實是缺少一位市場英雄，例如，台灣的支付系統非常多，有QR code（二維條碼掃描）、NFC（無線通訊技術）、電子票證（如悠遊卡）等有如戰國時代；如果有一位市場英雄（例如鴻海郭台銘）出面整合，就像中國一樣，支付系統只有支付寶和微信兩家，則台灣的支付產業就有可能發展起來。

說到這裡，辜瑞祥向蔡福隆表示：「那你就開放，讓我（支付寶）做看看嘛！」蔡福隆立即回答：「如果你不做支付寶是可以的。」辜瑞祥表示，這就是要看主管機關的心態了，Apple、Android都可以來台，為何對消費者附加價值更多的支付寶卻不開放？這個邏輯說不通。

謝金河則指出，台灣金融政策應該有容乃大，不能說這個不行，那個也不行，一個管制愈多的地方，樹根將長不大。面對新科技的衝擊，大家應加強革新腳步，加快應變速度，希望台灣金融業愈來愈強壯。