數位轉型之路漫長，３點看懂印尼支付現況

從2015年開始，印尼邁向無現金社會的速度越來越快，各路電子錢包興起，改變了大多數印尼消費者的支付習慣。根據2016年印尼開放式調查平台JAKPAT，針對印尼電子支付情況的調查顯示，印尼叫車App「Go-Jek」旗下的電子支付工具Go-Pay推出後，迅速登上印尼互聯網用戶受歡迎電子錢包第五名。另外，印尼女性互聯網用戶則更信賴銀行推出的電子錢包，兩項銀行電子錢包BCA Flazz和Mandiri Indomaret Card，分別佔據一、二名。

然而，雖然線上支付方式日益多元，印尼現金支付目前仍高居主導地位。據印尼網際網路媒體DailySocial針對非現金支付工具的調查，52.49%的受訪者表示有意願使用非現金支付方式，然47.51%的受訪者仍堅持使用現金，其中，有70.72%的受訪者認為，「現金支付較便捷」是其不願使用非現金支付方式的原因，36.67%的受訪者則覺得現金支付較安全。如同許多開發中國家，印尼的無現金支付管道尚未完全成熟，伴隨而來的「缺乏信任」、「流程複雜」等問題，成了印尼數位轉型之路的阻礙。

為了在2020年達成電子商務交易額1300億美元的目標，印尼政府機構、銀行、電信公司與金融科技新創公司，無不加緊腳步推動數位轉型。目前，印尼的無現金社會之路朝兩個方向同步發展：

首先，正規銀行廣泛涉入線上交易市場，盡量提升銀行帳戶、簽帳金融卡、信用卡的使用量。在美國，信用卡幾乎是非現金支付工具的代表，根據統計公司Statista的報告，美國的信用卡流通數超過10億張，持卡人數多達3.2億。然而，據印尼中央銀行（BI）發布的數據，印尼雖有2.6億人口，信用卡流通數卻只有1700萬張，縱然簽帳金融卡流通數達1億4300萬，卻因讀卡機不普遍，消費者在線上購物時，鮮少能使用簽帳金融卡。

另一種發展情勢，則以中國繁榮開展的「第三方支付」為目標。擁有行動裝置龐大的使用人數基礎，中國消費者幾乎可以在任何場所使用支付寶、微信支付等電子錢包進行付款，回頭看手機普及率高達91%的印尼，其中47%是智慧型手機，研究公司Macquarie Research就曾在印尼金融科技報告提到，得利於手機高使用率，印尼很有可能跨越信用卡付款，直接進到使用電子錢包交易的時代。

無現金支付工具正挑戰印尼人民的付款習慣，儘管支付方式多元，消費者仍偏好線下轉帳。根據東南亞第三方支付平台Xendit的研究，印尼人民最常使用的支付管道有約70%為銀行轉帳，印尼互聯網供應商協會APJII與印尼資訊科技協會Mastel的研究報告也指出，36.7%的線上消費仍使用ATM轉帳，大型商品更普遍提供消費者2天的時間籌組現金轉帳。

若將範圍聚焦至線上零售，印尼人的現金支付習慣更為明顯。Xendit的研究考慮了消費者在付清帳單、購買數位商品（如電子門票、遊戲券）時的偏好；根據東南亞跨國電商服務公司aCommerce公布其在印尼的消費者支付數據，若只看銷售實體商品的線上零售，「貨到付款」遙遙領先其他支付方式，佔據第一位。

如今，雖然消費者能在眾多線上交易管道中自由選擇，但大眾倚重現金的支付習慣，使得企業無法降低交易風險。像是貨到付款不僅拉長交易流程，使退貨率及未送達貨物數量增加，企業還需面對把貨款放在送貨人手上的風險；而ATM轉帳也不具備即時性，容易造成許多未完成的交易。

儘管印尼許多銀行與金融科技公司，積極推出電子錢包、線上支付等服務，電子支付方式依然不敵當地消費習慣，印尼要走向無現金社會，仍是一條漫漫長路。