行動數位金融浪潮來襲，４點看懂「金融App」背後商機

2018-03-09

東方線上

圖片來源 : Pixabay

【SmartM解讀】隨行動裝置普及，消費者日趨重視數位金融服務是否貼合生活場景，「強化App功能性、適時傳送通路優惠」成拉攏行動金融原住民關鍵之一。

近年來，台灣金融業持續推動金融數位化，而隨著行動裝置的普及，未來許多生活大小事多會透過手機解決，金融服務亦不例外，也因此金融App在未來極有可能成為消費者手機中不可或缺的角色之一。面對數位金融市場的崛起，本文將探究現有市場中，金融App的使用者消費習性，並更進一步瞭解可能的行銷方向。

1. 數位金融市場持續發燒，以金融App貼近消費者需求的必要性增加

根據E-ICP資料顯示（圖1），消費者最近1個月使用網路銀行/ATM的比例呈現上升趨勢，曾經使用過者，在近兩年成長了17.4%（2015年：5.3%、2017年：22.7%）；重度使用者（最近1個月較常用網路銀行/ATM）雖比例仍低（6.6%），然在兩年間穩定的成長，顯示未來消費市場上的數位金融潛力。

而隨著數位金融市場發燒，及行動裝置的普及，金融業在App上的開發也逐漸變得重要。透過E-ICP資料（圖2）去細看網路金融使用者所用的載具，可發現以手機App使用網路銀行的比例在兩年間有明顯的成長，2017年有7成網銀使用者會透過手機App使用；而重度使用者的成長更為明顯，用手機App使用的比例已達8成。顯示隨著數位金融市場越趨成熟，消費者對於數位金融服務能否貼近生活場景所需，能否隨時隨地都能使用到數位金融服務，將更為重視。

那麼，使用行動金融的這群人是誰呢？他們在消費上又有什麼特性呢？以下我們將深入探討行動金融使用者[註]的消費行為概況。

2. 行動金融原住民：開源節流兩者兼顧，也不忘對自己好一點

透過E-ICP資料分析這群行動金融原住民的消費行為（圖3），可發現他們在投資理財上是謹慎但積極的。相較全體，他們更有儲蓄、記帳、比價找優惠等習慣；節流之餘，他們也積極尋找開源的方法，除每月有固定金額投入投資理財，此群消費者也會嘗試和瞭解不同的投資理財工具。在金錢管理上，他們相對精明，創造更多財富的行為亦相對熱絡，對自己的消費支出走向是有概念的。

然有趣的是，雖然他們斤斤計較於管理自己的金錢，但在享受、享樂上的消費卻也不手軟。相較全體，他們更加認同辛苦工作賺來的錢是為了要享樂，對於購買維持生活質感的產品，亦或讓自己放鬆的一段小旅行，他們都相當捨得花。

此現象呼應了2018東方線上趨勢研討會中提到的「彈簧人生的理財術：苛刻日常 VS 揮霍一瞬」（又稱「壓抑經濟」)，指消費者在日常消費上精明苛刻，但長期壓抑下，不免會有忍不住而反彈的非計畫性消費衝動，若這亂花錢的行為能讓自己的心情變好，則一切都值得了。

3. 無現金化支付方式越趨普及，善用信用卡優惠

若再進一步去分析這群行動金融使用者在信用卡上的消費行為（表1），可發現此群人擁有信用卡的比例相當高，9成以上至少有一張信用卡，而其中的51%擁有3張以上的信用卡；此外，相比全體，他們平均每月刷卡的次數和金額皆較高。顯示了這群消費者平日已相對少用現金支付，且會比較不同信用卡的優惠折扣，以最划算的卡去刷，也因此他們擁有的信用卡張數較多。