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360金融進軍「分期電商」,用5大優勢搶攻電商市場

2018-09-23
東哥解讀電商
360金融進軍「分期電商」,用5大優勢搶攻電商市場
圖片來源 : Pexels
【SmartM解讀】電商競爭越來越激烈,從省錢消費轉變為分期消費,最近幾年中國的消費信貸增長勢頭很快。包括螞蟻花唄、京東白條等一大批消費信貸產品瘋狂湧入,消費信貸產品已經經過了一輪洗牌,而360分期選擇此時殺入分期電商,有機會嗎?
最近P2P陷入各種危機,而此前則是現金貸危機。據網貸之家的數據,今年上半年就出現了172家問題平臺,其中25家跑路,8家經偵介入。
8月18日,銀保監會官網發佈“中國銀保監會辦公廳關於進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知”,提出要積極發展消費金融,增強消費對經濟的拉動作用,有場景的消費金融一枝獨秀。9月3日,360金融旗下消費金融子品牌“360分期”正式上線,早在幾個月前,業內就有消息稱360金融大肆招兵買馬,招聘需求直指分期電商,且與電商巨頭達成合作。
360金融進軍「分期電商」,用5大優勢搶攻電商市場
2017年,中國消費信貸市場規模達9.60萬億元,佔GDP的比例為11.71%,且有一部分是直接或間接用於承擔購房支出,而美國2017年消費信貸/GDP比重為19%。可見中國消費信貸市場規模與發達國家相比,差距仍十分巨大。但中國消費信貸/GDP比值上升的速度明顯快於美國,中國的消費信貸/GDP的比值從2011年的3%上升到2017年的11%,僅用6年時間就上升了8個百分點。而美國從1986年開始才緩慢上升至2017年的19%,30年間僅上升6個百分點。
360金融進軍「分期電商」,用5大優勢搶攻電商市場
至少目前看來,消費金融還是非常成熟靠譜的模式。9月360分期上線,合作電商也浮出水面——蘇寧易購 。360分期電商主打手機、數碼產品、智能家電三大品類,還對接360智能硬件,在IoT物聯網、智能家居搶先佈局。

360分期為什麼有機會殺進分期電商?

從省錢消費轉變為分期消費,這一消費主張在普通年輕人中已經流行起來,所以中國最近幾年消費信貸增長勢頭很快。包括螞蟻花唄、京東白條等一大批消費信貸產品瘋狂湧入,消費信貸產品已經經過了一輪洗牌,但360分期選擇此時殺入分期電商,有機會嗎?有。
  1. 選擇正確的方向,垂直化

    奇虎360從做安全軟件起家,後來孵化了360金融,目前360金融雖然獨立運營,但還是和360集團保持著強合作關係。此次360金融佈局消費金融,與分期電商一貫“大而全”的策略不同,360分期選擇的是分期產品中銷量最好的品類殺入電商市場。這點倒是與360集團在產品上秉持的觀念一致,周鴻禕曾經說過“對於互聯網產品,我的感覺是’傷其十指,不如斷其一指’,要先找對一個點做到極致,否則你什麼功能都做,最後都不突出,沒有鮮明的賣點。”做產品如此,做平臺也是一樣,特別是對於小平臺,貪多嚼不爛,不是所有企業都能有阿里、騰訊的容量,專注很重要。
  2. 選對合作夥伴,蘇寧易購

    蘇寧易購是傳統的家電3C數碼的老大,線下有上千家門店,只是電商業務處於競爭的劣勢,蘇寧易購才可能提供比京東更有價值優勢的產品。競爭中,可怕的往往不是強勁的敵人,而是豬隊友,選對戰友就成功了一半,360金融深諳分期電商消費場景為王的道理,蘇寧在3C數碼領域浸淫多年,2017年蘇寧網絡零售市場份額僅次於拼多多,主攻領域3C數碼市場份額僅次於京東。與蘇寧的合作,是決定360分期成功打入分期電商的關鍵因素之一。
  3. 強技術背景下的安全基因,風控第一

    做金融的本質是做風控,無法控制壞賬率,那麼就做不了金融。對用戶來說分期類產品最重要的是安全,分期產品目前的局面,良莠不齊,除去本來就居心叵測的圈錢平臺,技術上的欠缺也是很大一方面。
    360金融背靠360集團超過10億的安全大數據,組建了國內規模領先的高水平安全技術團隊和出自國內一線大型金融機構的風控團隊。儘管360集團和360金融是獨立運營的兩家公司,在財務、股權、團隊方面都沒有任何交叉,但360集團安全基因仍然給360分期帶來了大數據、技術方面的先天優勢。
    360金融自主研發了Argus智能風控引擎和宇宙魔方(Cosmic Cube)定價引擎兩大風控黑科技。在兩項核心科技技術的支撐下,360分期將對用戶信用風險的系統和動態管理,進行7*24小時監控風險,同時平臺能夠根據算法自動監測和調整利率定價,並不斷自動迭代定價模型。
  4. 目標用戶定位精準明確

    360分期瞄準年輕一代用戶群體,年輕用戶的顯著特點:消費力強、對信貸產品接受度高、在3C數碼產品類消費可觀。
    在消費升級的背景下,與父母一輩相比,價格不再是年輕人決定購買的主要因素,80、90甚至00後的消費力顯然更強,多家消費信貸平臺數據顯示,80後用戶佔比在90%以上,年輕用戶追求新款、收入在上漲階段、財務狀況趨向獨立,都成為熱衷超前消費的原因。
  5. 龐大的用戶基礎和流量入口

    互聯網金融除了對自身資金和風控能力之外,最難的一點就是獲客成本。相比較於一般的互聯網金融公司,360金融還是有一定的流量用戶優勢。
 
微信電商生態已經很好的證明,電商流量的重要性。360集團旗下產品眾多,僅移動端就有近百個APP,其中支柱產品360手機衛士、手機助手、清理大師等產品月活數均在1億左右,和360集團的緊密合作可以為360分期提供非常充分的流量入口。且作為安全工具類產品,360用戶的粘性非常強,甚至超過淘寶、京東。還有360行車記錄儀、360智能攝像機、360手機、360安全路由,移動互聯網入口幾乎全部覆蓋!
360金融投入分期電商,重要的是打通消費場景,形成閉環,用戶在360分期平臺上的消費記錄,將成為重要的徵信數據來源。
360借條成立僅兩年,已經積累百萬放款用戶,其部分流量就轉化自360集團。公開資料顯示,360集團擁有超過5億的PC用戶和超過7億的智能手機用戶,且用戶使用率較高。
目前來看,360消費金融雖然比螞蟻金服和京東金融入局稍晚一些,但橫向對比來看,還是有一些資源優勢的。傳統銀行五大行是“工農中建交”,但除此之外還有招商銀行、廣發銀行、平安銀行等諸多銀行。互聯網消費金融賽道,也不會侷限於BAT幾家,也就不奇怪360金融會發力分期金融業務了。
 
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