千萬部落客告訴我的事：「想邁向財務自由，就千萬別存錢！」3個投資心態幫你及早達成財富自由

　　老一輩的人常告誡我們，存錢是美德，應該把錢存起來，以備不時之需。但來自年輕世代的部落客Tim Denning卻說，這句話只對了一半。如果你只是將錢存起來，而不做其他配置，則若干年後你仍將所剩無幾，還不如趁早用掉。

　　很多人都擁有過存錢筒，每次身邊有了零錢，就習慣往裡面放，久而久之，便能存下一筆小錢。父母親以前也常告訴我們：「存錢是一種美德」，因此長大後我們便習慣將錢存在銀行裡面，而不做其他用途。但知名部落客Tim Denning卻說，如果你想要邁向財務自由，就千萬不要存錢。

（圖片來源：Ｍedium.com）

　　Tim Denning以前是銀行員，現在則是非常受歡迎的部落客（Blogger），擁有超過400萬名訂戶，每月超過3千萬名讀者，和1億4千萬的瀏覽量。他認為將錢擺在銀行裡，每年只能收取微薄利息，根本無法彌補通貨膨脹所帶來的貶值損失。下面的圖完整顯示了在1913年的一塊錢美金，到了2018年購買力只剩下不到十分之一。因此，存錢會帶給你財務上的無形損失，通貨膨脹每一分鐘都在蠶食著你存的每一分錢。如果你花費時間和精力賺錢，結果就是將錢存起來放著讓它貶值，則這樣的辛苦工作又有何意義？ 

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　　因此，存錢不一定是一種「美德」，你應該懂得運用金錢，否則就算很會賺錢，或坐擁金山銀山，財富終有消失殆盡的一天。前重量級拳王邁克·泰森（Mike Tyson），他在傳奇性的職業生涯中收入超過3億美元（約90億台幣），但他將財產浪費在珠寶、妓女、豪宅和汽車上，2003年在他30幾歲時便申請破產；中了數百萬美元樂透的幸運者經研究顯示，在中獎後的三到五年内，破產的機率也會比一般人大幅飆升，而這些都是不懂得善用金錢的結果。

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　　金錢的好處是，只要你將它放在對的地方，它就會一直為你默默賺錢，用錢滾錢，甚至想叫它停下來都不行。當然，將錢放在銀行裡生利息，也是用錢滾錢的一種，但缺點是利息太低了，跟不上通貨膨脹的腳步。因此，你必須找出更有利潤，且獲利更穩健的方式才行。這個答案很簡單，就是將錢投資在黃金、房地產、債券、股票或電子貨幣上。這些資產，每一樣的預期報酬率都比銀行利率來得高，但當然賠錢的機率也會來得大。

　　所以，你還需要做一件事情，那就是風險分散，也就是一般所說的「不要將鷄蛋放在同一個籃子裡」。同樣的意思，如果是出自財務顧問之口，便稱之為「資產配置」。這樣的建議，財務顧問每小時要價一千美元以上，因為他們會告訴你「資產配置」主要的重點在於：「我應該將多少錢放在每一項資產上面？」

（圖片來源：Flickr）

　　這個問題的答案因人而異，你在每一項資產上的最適投資金額，和你的財務條件以及年齡有關。如果你有一萬美元可以投資，則投資的成敗對你影響較大，你便不適合做太大冒險；若你有十萬美元可以投資，則你可以嘗試一些高風險、高報酬的投資工具；當你還很年輕，便有時間可以在失敗後捲土重來，因此也可以選擇部份風險高，預期報酬率也高的投資工具。

　　如果你不想花太多錢在財務顧問的收費上面，Tim Denning以他的經驗，提供了一個資產配置的建議：

黃金：5％
房地產：30％
電子貨幣：5％
債券：20％
股票：40％

　　但在投入資金之前，你還需要先了解每一種資產的類別及性質，這些資產的每一個類別下都含有更細的類別。例如債券有公債及高收益債（垃圾債），股票有小型股、大型股和科技股。股神巴菲特說：「如果你並不了解你所投資的東西，則你所做的事情與賭博無異！」因此，接下來的挑戰是進一步學習這些內容的細節。

　　如果你嫌麻煩，則一個簡單的投資方式是購買股票，債券，乃至房地產的「指數股票型基金（ETF）」，每一種基金都包含了一籃子的投資標的，因此買ETF就能幫你達到風險分散的目的。Tim Denning所找到的，收費最便宜的ETF，是由美國最大的基金管理公司之一「Vanguard」所發行的基金，它們有許多不同的投資產品，你可以在做決定之前先對這些基金做一番研究。 

　　當你根據年齡，規畫將錢投資在不同資產，以進行多元化投資時，你最後一個需要考慮的因素是：現在是處於經濟循環周期中的哪一個時期？也就是說，股市和經濟是處於極大成長，極小成長或是衰退時期？例如2020年5月，股市和經濟因為「新冠肺炎（COVID-19）」的影響，正處於衰退之中。

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　　考慮所處的市場狀況很重要，因為它會影響你所購買的資產種類。目前我們正處於一個顛覆的全球經濟之中：石油價格為負、央行大量印鈔、債券收益為負，以及預期的通貨膨脹率高於正常水平等。在經濟衰退時期，你可能會喜歡股票便宜，因為就好像買到了折扣價一樣。你可能希望擁有少一點的債券，因為有些債券可能不會給付任何利息。另外，因為時局的不確定，你可能會想要研究其他抗通膨的資產（例如黃金）。

　　Tim Denning發現，了解自己所處的經濟循環最簡單的方法就是，將「市場」當成是「季節」：春季、夏季、秋季及冬季​​。2019年的市場就像是夏天一樣，你可以賺很多錢；而現在（2020年）絕對是「冬天」，那些承擔太多風險的人都被市場消滅了。因此，選擇一個季節（市場），然後再根據那時的狀況進行投資。（立即了解：市場波動不定，該怎麼找到最佳投資機會與時機？）

　　由於通貨膨脹，金錢隨著時間貶值，存錢只會弱化你的財務。如果你的錢變薄了，存錢就顯得沒有意義，還不如趁著沒貶值之前將它們花掉，但這麼做你終將一無所有。因此對於錢，最有意義的策略便是進行投資，讓你的錢為你服務，而不是任由通膨怪獸將它們吞噬。

　　將你的資金投入可以增加收入的資產，或是在經濟不景氣時期能夠保護你的資產。投資時記得要依你的年齡，財務狀況，在不同的資產類別中分散風險，並依經濟所處的財務「季節」做出最佳判斷。如此，你的工作及投資並行，便能早日達到財務自由，減輕生活壓力，有餘裕做自己喜歡的事情，還有能力幫助他人，何樂不為？