新加坡星展銀行首席創新長談金融科技發展關鍵，金融業創新要向科技業取經

2015-12-29

財訊雙週刊

數位金融浪潮來襲，「行動、社群、大數據......，金融科技能做的事情太多了！」台灣政府及金融業如何迎頭趕上？星展銀行全球首席創新長尼爾．克諾斯說，就是膽子要大一點。

去年9月，尼爾．克諾斯（Neal Cross）剛就任星展銀行（ＤＢＳ）的全球首席創新長時，向執行長高博德（Piyush Gupta）詢問，星展的創新策略是什麼；「他居然告訴我，把你找進來就是我們唯一的策略。」

11月26日，星展銀行在台灣首次舉辦50小時不間斷的「黑客松」，這也是首場不是由科技業，而是金融業舉辦的活動。這是星展在全球舉辦的第3場活動，有了前2次經驗，尼爾．克諾斯特地從新加坡飛來台灣坐鎮，並在黑客松如火如荼進行的現場，接受《財訊》專訪。

所謂的「黑客松」，顧名思義是黑客（Hack）＋馬拉松（Marathon）的組合字，在新創科技圈相當盛行，目的是聚集一群來自四面八方、有想法的新創團隊，在短時間內針對一項問題或任務，以馬拉松式的緊密合作模式，發想出一套創新的解決方案。

黑客松腦力激盪，迸出火花

由於黑客松往往需要在極短的時間內接受考驗、培養團隊成員的溝通默契以及解決問題的能力，快速激發團隊潛能，因此往往能創造出意想不到的成果。招募包含新創團隊成員、大專院校學生和星展銀行員工共72名，隨機組成18支隊伍，目標是創造出18個結合科技和金融的創新解決方案。

比起前兩次在香港以及新加坡的經驗，克諾斯分析，星展在台灣反而更能吸引到好的人才。「在香港和新加坡，舉辦黑客松活動的都是銀行，對參加的人來說沒什麼不同；但在台灣我們是唯一的銀行，不但來參加的人比較多，而且這些團隊的整體素質都非常高。」

為什麼台灣第一場金融業黑客松，居然是外商的星展銀行？「對於金融科技，我們非常、非常地嚴肅，」態度原本一派輕鬆的克諾斯，一提到阿里巴巴語氣立刻變得謹慎。「沒錯，他們還沒到新加坡來，但是新加坡郵政已經有20％的股份在阿里巴巴手上；我們不能再以為支付寶、餘額寶還很遙遠。」

被星展當成創新王牌的克諾斯，其實出身於資訊業。在微軟工作多年後，他轉行至萬事達（MasterCard）卡，負責亞洲地區的支付金融業務；算起來正式成為金融人才剛滿1年。在他看來，科技業與銀行最大的差別，就是對於獲利模式的想像。

「銀行都想要自己開發產品，然後自己賣，可是微軟自己不賣產品，都是靠協力廠商內建它的軟體程式獲利，整個微軟的體系每賺8元，微軟自己也能賺1元。」他解釋，當金融業才正要開始了解何謂「生態系」時，這個概念在科技業裡早已經被玩得滾瓜爛熟。

「我們會覺得自己處在阿里巴巴、谷歌或者臉書的生態系裡，卻不會覺得自己在銀行的生態系裡，這是金融業未來最大的挑戰！」

克諾斯認為，銀行業想要迎頭趕上科技業，需要的不只是創新的商業模式，還有創新的企業文化。所以，除了連辦3場的黑客松，克諾斯也在星展銀行內部刺激員工的創意，例如別出心裁的「創業假」。

「我們星展未設立什麼創新專案團隊；整個集團2萬2000名員工都是創新的種子。」他解釋，只要員工願意，都可以申請3個月的休假，自己去外面創業；唯一的條件是，他們必須真的在創業。「他們得要設立公司、開發產品......，總之一切都與新創公司一模一樣，」他補充，3個月期滿之後，如果創業的點子被看上，還能獲得星展注資，正式踏上創業路；12月初，第一批的9個創業案例已經公開展示。

然而，就算馬不停蹄地衝刺，克諾斯還是覺得金融業變化的速度太慢。「在科技業，大家習慣對新點子說ＹＥＳ，遇到困難就想辦法解決，一切先做再說；」他指出，1年來他發現金融業對於新點子卻習慣說ＮＯ，「監管法規不准、資安可能有漏洞、成本太高不划算，總之就是不可行。」

所以，對於正要發展金融科技的台灣，他提醒，其實金融科技的範疇還相當廣泛。「支付再怎麼發展，還是有一定限制，」他觀察到，當支付金額愈來愈高時，消費者反而更加信賴傳統的交易管道，例如到分行進行大額匯款。「投資、理財這些活動，消費者需要的是面對面的專人服務，這就是銀行的優勢。」

「行動、社群、大數據......，金融科技能做的事情太多了！」克諾斯笑說，如果他現在要創業，絕對不選人人都能侃侃而談的第三方支付。「金融業每天都產出超級龐大的資料，那些才是真正的金礦，」他舉例，銀行最擔心的就是風險控管以及法令遵循，如果能用科技協助銀行提升放款的風控品質，並且降低法令遵循成本，效益絕對比盲目投入第三方支付好得多。

對比台灣業者雖然已感受到數位金融的浪潮來襲，把創新隨時隨地掛在嘴邊，他則提醒，最重要的是，「不要一直說ＮＯ」；「台灣有很好的資訊人才，金融市場規模也大，你們很有機會成為亞洲裡金融科技的重要角色」，克諾斯最後強調，「只要你們的政府與金融業膽子大一點，1年以內絕對看得到成果。」