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數位金融正熱, 解密4大趨勢一次看懂

2016-12-13
SmartM/白晨佑
數位金融正熱, 解密4大趨勢一次看懂
圖片來源 : Pixabay

 

金融科技(Fintech)起初隨著電子網路商務的需求而生,為了讓消費者能夠在網路世代擁有更快速方便的金融服務,以及在金融領域上達到跨境,跨產業的服務模式。美國Business Insider調查了1500位18~34歲的新世代族群,研究顯示他們不再頻繁地去銀行的實體分行(除了ATM),而是轉而利用其他服務,其中21%的受訪者表示,會親自到分行是因為業務無法在線上處理或是一般通路無法滿足當次業務所需。
金融科技掀起的全球熱潮,國內金融業者推出許多數位金融應用的模式,而過去幾年,數位金融主要專注在金融商品和服務,然而在全球金融生態系不斷演進下,數位金融有了不一樣的趨勢。根據麥肯錫顧問公司的最新研究報告指出,數位金融主要受到市場變化,新的規範制度,消費者供需的改變三者的作用影響。

1.服務項目增廣

數位金融從支付模式的創新,資金借貸業務拓展到多達30項以上的金融服務。原先專注在前端金融服務也慢慢地往整個價值鏈的上游邁進,資產管理、支付行為、保險、投資選擇、零售批發、中小企業資金提供(SME),數位金融服務的界線逐漸變模糊。舉例來說,英國知名非營利組織Social Finance 是提供學生借貸的平台,最近也跨進金融服務諮詢以及職業生涯規劃領域。
另外,在資訊科技的推波助瀾下,數位金融多方整合大數據雲端運算、人工智慧、電子商務、行動商務以及社群媒體等領域,有效將人流、物流和資訊流流通成本的降低。

2.多元化業務當道

業務方面的多元化,舉凡針對不同地理區域,不同消費區隔以及科技領域推出不一樣的服務模式。以台灣為例,在第三方支付專法通過之後,許多銀行也開始和超商和電商打造全新支付方式,讓數位金融業務能夠生活化。
除此之外,中國在金融多元業務上也不遺餘力,阿里巴巴從電子商務起家到支付寶的出現,2016年已經有8億人次註冊;中國第一家股份制保險公司平安保險也趁勢追擊推出P2P信貸,提供消費者運用閒置資金的另一個選擇,而同時網路支付業者與百度地圖和美食推薦結合,讓用戶在能夠訂位、定位、付款一鍵完成

3.整合併購風氣盛行

創新整合以及多元化業務的趨勢下,數位金融業者積極地以合作或是併購的模式「聯盟,取得新領域的許可證;在公司的架構底下去外部結合原本沒有開發的業務,打造更為廣泛的金融服務,舉例來說,Paypal併購美國舊金山的跨境匯款公司Xoom,藉此拓展正在成長的跨國匯款市場。
在這些案例的背後金融業者必須留意兩點,業主必須在併購盛行的環境下比競爭者更早找到標的物,才能在軍備競賽中勝出;除此之外須留意被併購公司的企業文化以及運作模式,評估彼此業務之間的相容性,避免「水土不服」的情形。

4.規範制度的影響

在市場資訊透明化及金融服務審慎評估的趨勢下,投資人對於標的投資越來越謹慎,而同時市場的規範制度也有所影響。以英國為例,金融行為監管局(FCA)透過Project Innovate保證金融新創產業能夠在初期獲得足夠的保障;反觀在台灣的制度下,新創產業多因為股權結構彈性不足,不易取得外部資金;在股價面額的限制下,創業團隊無法取得股權優勢,進而失去控制權。
在這些背景資訊下,規範制度一方面能夠鼓勵企業創新,規範企業的財務狀況避免影響整個金融生態系, 卻可能讓新創企業綁手綁腳,無法進行大刀闊斧的改革,因此必須找到兩者的平衡點方能產出最大的效益。
 
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參考資料
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