新興金融支付的野火，台灣將從哪個角落燒起？

2016-03-04

東方線上

金融科技是未來經濟發展潮流，如中國的支付寶、微信支付等新興支付的發展，更是快速鋪天蓋地的應用在各種支付場景。

若以麥肯錫（McKinsey & Company）針對金融科技Fintech市場應用分類，以客戶區隔（customer segments）和產品類型（products/capabilities）來看，發現與消費者直接相關的零售支付類別，擁有最多的相關企業，而其佔銀行的利潤占比也有5%-7.5%。

與消費者相關的零售金融科技，最主要的就是無現金世界、新興支付這兩個最為可能的應用。這兩個與消費市場最為直接相關金融科技，是否會在台灣發生？從哪裡發生？

本文就先以新興支付的金融科技應用，來看待台灣的零售端市場或是消費者應用面市場。

若以早期的第三方支付平台如Paypal、支付寶等等，是隨著C2C的拍賣網站興起。由於賣方怕收不到錢、買方怕收不到貨物，雙方均處於資訊不對等的狀況下，成為第三方支付平台提供買賣雙方保障平台的先天條件之一。

C2C拍賣，在台灣成形已久，從現在30歲-40歲民眾在學生時期所熟悉的BBS平台上，二手交易就相當活絡，如ptt的拍賣版至今仍有其一席之地。

更不用說後期以網路購物興起的拍賣平台，如Yahoo、露天拍賣等。因此，C2C拍賣對於台灣的消費者一直不是個陌生的選擇。

以東方線上2016 E-ICP消費者行銷資料庫來看，2016年約有將近四成的民眾曾經在網路上購物，而其中就有63.4%的民眾近來有上過拍賣網站，其對於購物網站的考量因素如表一所示，前十名中，與產品相關的商品種類多與齊全度、有喜歡的品牌、商品說明詳細、同類選擇多、價格便宜即佔了五個名次，與交易方式相關的有付款 / 取貨方式選擇多、超商取貨也佔兩個名次。

網購交易安全性是消費者在意的關鍵之一，但已被知名平台弭平

其中，對於交易安全性的考量，只佔了全部排名的第六名，可思考由於對於「知名網站的購物平台」的要求 (第二名)，成功消弭消費者對於交易風險的考量。

再者，「付款 / 取貨方式的選擇性」，如貨到付款、超商取貨付費、信用卡交易、劃撥匯款，甚至是當面交易等等，不論是賣家或是買家都可以選擇對於自身而言最為安全的交易方式。

透過消費者在網路購物的考量因素中來看，以交易安全性為主要訴求的第三方支付，在台灣已然成形的商業交易環境元素中，包含1. Yahoo、露天等知名拍賣網站；2. 豐富的付款方式；3.平台存在買賣雙方評價機制，這三大要素都壓低了可能的交易風險。因此，第三方支付在台灣既有的網路拍賣平台環境中，存在必然性就相對較低。

行動拍賣平台、社群C2C消費符合台灣民眾生活型態，是金融科技最佳切入點？

換個角度來說，近來興起的手機拍賣平台，如蝦皮拍賣、Carousell等就極度欠缺一個公正的金流單位，透過東方社群在2015.06-2015.09社群網路聲量的研究中發現，手機拍賣相關討論文章中出現的負面聲量，都指向平台管理機制以及買賣家用戶行為。不論是賣方，或是買方都出現因資訊不對等的詐騙案例，且平台的管理功能尚待改進。

因此，在台灣，當前面對消費者的金融科技中，面對已然成熟的PC網路拍賣環境可能沒有第一時間的切入點。

反而對於新興的手機設備上的拍賣平台而言，目前有較大的交易風險性，所以手機拍賣平台金融交易機制如何創建，與具公信力的第三方支付管道合作與否，以及擁有足量市場性的會員，將為未來努力的重要方向。

另外，台灣民眾高度使用的社群媒體，如Facebook、Line，或是旗下聲勢愈來愈大的Band，其中不論是粉絲團，或是群組揪團購買的C2C消費行為，也都存在交易風險的可能性，也都是第三方支付成長的機會。