台灣金融科技卡關，賽門・強森（前IMF首席經濟學家）提２點建議

2017-08-09

今周刊/楊卓翰

【SmartM解讀】國際貨幣基金（IMF）前首席經濟學家——賽門．強森認為，目前台灣金融科技發展，除了要讓創新科技帶領法規開放，也能善用製造業背景，發展區塊鍊技術。

金融科技（FinTech），是當前全球最熱門的關鍵字，各國政府、金融機構及科技公司，無不大力投入這場金融軍備競賽，要在金融科技萌芽之際搶占領導地位。台灣，自然不能缺席。

《今周刊》6月22日舉辦「2017創新經濟論壇」，邀請國際貨幣基金（IMF）前首席經濟學家，也是美國麻省理工學院（MIT）經濟學教授賽門．強森（Simon Johnson）來台演講，並與台灣金融業、新創企業的意見領袖座談，就是為了找出台灣的勝出關鍵。

金融科技的威力到底有多強？「2012年11月，麻省理工學院送給了一批入學新生價值100美元的比特幣，當作入學禮物。」強森在演講中說。算一算，當時這個小禮物大約價值新台幣3000元。

比特幣的啟示，機制剛起步，幣值翻200倍

「有些學生想辦法脫手，大部分的人則留著。」他說。沒人想到，當時１元比特幣等同於美元13元；現在，一枚比特幣價值2500美元，當初學校給的小禮物竟增值近200倍，現在變成了新台幣60萬元的資產。

「留在手上的學生，現在可以用它來付學費了；不久以後MIT也會接受比特幣當學費。」強森說。

不過，最讓他興奮的是，比特幣雖然近一年水漲船高，「但是整個比特幣及區塊鏈科技，仍在萌芽的初期。」

他指出，整個比特幣的市值大約450億美元（約新台幣1.35兆元），比起全球85兆美元的流通貨幣，小到不能再小。「而且，比特幣每秒只能處理７筆交易，每筆交易要10分鐘的時間做區塊鏈運算；VISA信用卡每秒卻可以做59,000筆交易。」

怎麼說，比特幣都不是一個成熟的交割機制，但這也代表，金融科技未來的發展機會，比大家想像的都要大，因此搶著進入這個新興產業的國家更多。

這次來台，強森除了演講及座談，他也私下與台灣金融主管機關的官員會面，討論金融科技政策發展。當強森聽到PayPal（第三方支付平台）因為法令限制而退出台灣，眉頭皺了一下。

「很可惜，」強森建議，台灣在金融科技的政策上，可以多參考新加坡的作法，「新加坡的金融法規非常嚴謹，但他們也是最讓我刮目相看的國家。」

「新加坡金融管理局（MAS）負責金融科技的官員來MIT找我時，我被他們嚇到了。」強森回憶。「其他國家的官員對金融科技憂心忡忡，關心的都是法規、監理制度，看的是風險，但新加坡不是。」強森說：「他們不在乎regulation（法規），他們要的是innovation（創新）。」

建議一：台灣太重視風險，讓創新科技帶領法規開放

強森透露，那次見面沒過多久，新加坡金融管理局就開始和MIT合作一項金融科技的案子，這是他所知MIT第一次與美國以外的國家合作研究金融科技。「雖然英國央行、加拿大政府也都非常積極，但是新加坡那種對新科技『飢渴』的態度，讓我印象十分深刻。他們是鐵了心要領導全球。」強森說。

「我了解！台灣的政府和企業都『怕死』，新加坡的企業卻『怕輸』！」此話一出，在場有一名在台灣的創業家莊欣偉迫不及待呼應強森，他是金融機構人工智能的新創公司PAND.AI創辦人，雖然在台灣創業，但第一個客戶是新加坡的東京海上產險（TMLS），現在也準備關掉台灣辦公室，搬到新加坡。

「台灣的企業習慣用嚴格的法規當成藉口，很難接受新技術。」莊欣偉說，他在台灣踢了不少鐵板；反觀新加坡企業，只見了一、二次，就答應和他合作。「在金融科技這個領域誰勝出？一比就知道。」

「台灣要更開放。」面對這個問題，在論壇中與強森對談，曾提出《台灣金融科技白皮書》的金管會前主委王儷玲這麼說：「政府的確有在努力，要通過《金融科技創新實驗條例》，讓『金融監理沙盒』落實。」

王儷玲說：「但是未來三到五年，是一個全世界發展上很關鍵的時期。政府應該要讓金融業可以放手去嘗試。例如現在《金融科技創新實驗條例》還沒通過，但很多監理機制和鼓勵手段，不用進沙盒，政府就可以先規畫出來，讓金融業有信心、努力去做。」

面對台灣對創新科技的風險意識，之初創投共同創辦人、家庭體適能Fitmily創辦人詹益鑑，也在論壇提出看法：「台灣現在缺少的，是典範轉移。現在手上握有資源的上一代，不了解為什麼新世代創業有這麼辛苦，因為過去他們是配合政策成長、經濟的成長。」但是當全球價值鏈已從過去「硬體製造業」時代，轉為「網路軟體業」時代，「台灣反而在2000年以後，就沒有在網路上有大的投資。」

建議二：以製造業為後盾，建立獨一無二的區塊鏈優勢

對台灣長久以來的「軟硬世代交替」，強森也有一套見解。他認為，台灣過去建立的製造業，並不是包袱，而是優勢。「台灣的製造業，在全球還是很有競爭力。所以，你們有很強的供應鏈，這個在全球占有一席之地的供應鏈，就是台灣可以在區塊鏈上發揮的好機會。」

他舉例，杜拜現在正在嘗試利用區塊鏈技術，建立貨櫃履歷表，進而掌握全球的貨櫃資訊平台。透過區塊鏈的多方認證，貨櫃裡的貨物都有完整履歷，而且無法竄改。「未來，杜拜查海關不用開貨櫃，他們就可以看到裡面所有的東西；而且沒有人可以在杜拜走私、逃得了稅。」

強森透露，現在有一家北歐的貨運公司，正在和MIT合作，研發這種區塊鏈技術。「台灣腹地小，但在全球供應鏈又很重要，有很多這種實驗機會。如果台灣的立法者支持，我會建議他們來台灣做技術合作，把台灣當成全球貨運區塊鏈平台的試點。」

最後，強森提醒，不論發展任何創新，最後都得回到人才。「在MIT，我們鼓勵學生走出去。我辦了一個創業課程，現在已把500個學生送到世界各國的當地企業實作，幫企業建立解決方案。」

也因此，強森在他的演講中對台下的年輕人強調：「看到問題，然後想辦法解決問題，才能萌生新的點子。如果你在銀行工作，卻發現你的公司在金融科技上態度很保守，你應該要很擔心，你應該要和同事或上司討論，思考新的可能性，才有辦法催生出新的商業模式。」

在強森的眼中，台灣對金融科技等創新的整體態度雖然保守，卻仍有許多能夠善用的優勢。「政府和金融機構的上位者也一樣。我們對法遵、風險控管等很重視，但是在面對金融科技、新的解決方案時，我們不習慣去想這些東西。」王儷玲觀察：「但是，科技人是很會想的。所以我看到很多金融科技創新的案例，都是從外面找科技人進來，用他們的角度來建立這個改變的能量。台灣真的不能再等了！」