大數據顛覆消費金融既有規則，臉書、手機內容都可當擔保品

個人在社群網站以及手機通訊已列為大數據蒐集的資訊，作為徵信的輔助資料，這將徹底改變金融業消費金融的面貌。想像一下，過去消費者申請貸款，銀行最常要的擔保品是能保值的不動產，但往後你向銀行借款，銀行可能要你交出臉書或手機的內容作為擔保。

李相臣說了一句非常有意思的話：「在真實有世界中，很多人是以真名講假話，而在網路世界裡，則是用假名講真話。」社群網站的資料，當然是未來金融業透過大數據功能搜尋的資料，國外甚至已有金融業者在放款時，要看借款者的手機資料。

根據資誠會計師最近發布對台灣地區金融業受金融科技衝擊的調查報告顯示，高達七成受訪金融業者認為，受金融科技衝擊最大的業務是零售銀行業務，這是因過去銀行對於小戶的貸款需求無法滿足，這塊市場可能被金融科技業者用新技術搶走所致，銀行業要挽救這個頹勢用的武器就是大數據分析。

玉山金控總經理黃男州表示，銀行業過去對小戶金融需求服務不足，是相當無奈的事，不是銀行不想做，而是不敷成本。因為銀行除了要創造客戶的價值，也要創造銀行本身的價值，銀行的理專服務每個人的作業成本大致相同，所以當銀行有1萬人各自要買1萬元基金，和有一位要買1億元基金的大戶同時出現時，基於成本考量，銀行的理專當然會優先服務大戶。但在金融科技技術出現後，銀行可以建置大數據分析及各種網路設備，這種情況就會改觀，利用大數據的功效，銀行透過網路和雲端，也可同時滿足這1000個小戶買基金的服務需求，其業務廣度的延伸性，比現在的量體大出許多。

雖然金融科技來勢洶洶，但富邦集團董事長蔡明忠認為，傳統金融業不會完全消失，他以銀行業的分行轉變為例說，在金融科技衝擊下，除了網路及雲端的虛擬分行外，實體分行將朝兩極化發展，一種是規模很大經過精心設計的理財旗艦分行，另外一種是非常簡單可能只有一台ATM配上真人影像的簡易分行。

蔡明忠說，他曾有機會問一些名牌商品如GUCCI的老闆，在網路時代他們的商品上網也買得到，為何還要在各大城市付那麼高的租金，租那麼大的實體店面呢？這些老闆告訴蔡明忠：「品牌的形象還是很重要的。」因此，蔡明忠認為，往後銀行分行會逐漸開始往極大和極小兩個方向變形，而不會完全淘汰。