中國的互聯網金融玩很大！網路巨頭騰訊開放QQ貸款，額度看會員等級！

2015-12-18

微信（微信號：jingbeirencai）

騰訊賴以起家的基礎就是QQ，一種即時通訊軟體，就是海外熟知的MSN、SKYPE等等，QQ的會員已經超過六億，微信超過五億；幾乎是中國大陸會上網的人，都有至少一個QQ號，有智慧型手機的人，都有安裝微信。

在中國，QQ沒有競爭對手，進入移動互聯網的時代之後，騰訊運用其深入骨子裡的社交基因，推出了微信(海外稱為wechat)，再一次的獨佔壟斷了幾乎全部的中國手機即時通訊市場。至於互聯網金融，這是BAT三巨頭外加京東商城等各路人馬，這兩年在中國互聯網市場上的超級戰區。騰訊又再一次的利用其手上的核子彈--QQ，進行了一場「不公平」的戰爭。

互聯網改變人們的存款習慣之後，現在開始改變借貸行為。小額貸款在過去一直是互聯網金融的重要分類，不過它面向的對象更多是中小企業，面向個人用戶的借貸受限於中國徵信體系的不成熟並未大規模普及，僅僅在學生群體中通過「分期」這類業務有所實踐。而京東白條、阿里花唄等業務只能進行消費，是變相的網路信用卡，並不支持取現金。

QQ錢包最近聯手騰訊微眾銀行，開始規模推廣「微粒貸」，率先開展面向個人用戶的小額借貸服務。

姍姍來遲的個人小貸

騰訊微眾銀行小額信貸借款產品「微粒貸」，早在5月20日就低調地出現在QQ錢包中，已向幾十萬具有權限的QQ用戶開放，目前尚處於小範圍內測階段。其官方介紹顯示，「微粒貸」具有「輕鬆申請，快速到帳，隨借隨還，按日計息」的特點。筆者托人申請內測權限還沒有要到，看來我的信用額度還不夠騰訊內測的標準。

手機QQ的金融理財類業務都劃歸到QQ錢包，微粒貸在QQ的落地也是通過QQ錢包。受邀用戶只需登錄手機QQ，進入QQ錢包，在「金融理財」中找到「微粒貸」，輸入支付密碼後便可查看個人的可借額度，目前額度大都在人民幣2-20萬之間，最高為20萬。

從借款額度來看，它更多是解決的急用錢或者大眾商品購買的需求。借錢是很常見的金融消費需求，幾乎每個人都有過借錢的經歷。中國人好面子，向熟人借錢往往開不了口。現在股市這麼景氣，人家借錢給你不收你利息，損失還是挺大的。如果選擇社會上的民營貸款，利息高又不安全。去銀行貸款要排隊很久自不必說，各種手續也非常繁瑣。

互聯網恰恰可以解決上述問題，沒有實體店鋪和線下催繳諸多成本，利息可以做到很低，而且無紙化申請流程非常簡單，還款什麼的也很容易。因此，互聯網小貸很可能會像各種互聯網理財產品一樣，對傳統借貸業務帶來很大衝擊。

互聯網小貸業務的瓶頸

傳統貸款嚴控風險，需要申請人提供各種手續甚至抵押財產，在逾期不還情況下還有很多手段進行追繳。傳統貸款嚴控風險，需要申請人提供各種手續甚至抵押財產，在逾期不還情況下還有很多手段進行追繳。

互聯網對於貸款申請人來說，自然十分簡便和高效。對於平台方而言，卻增加了許多風險，因為平台方並不知道借款人的人品信譽、財務狀況和償還能力，如果出現逾期不還的情況，追繳成本很高。

中國的個人信用體系，並沒有美國等發達國家健全。一方面，並沒有一套完善的信用數據維護和查詢體系，個人信貸、商業交易、基本資料、公共記錄諸多數據散落在不同地方，並沒有通過一套體系打通，普通機構無法得知一個人的過往信用記錄。

理論上來說，一個人如果過去守信用，他未來守信的幾率跟高；另一方面，並沒有對不守信信用進行強有力的懲戒，比如借錢不還的老賴，幾乎可以正常地生活，不能坐飛機也是最近才有的規定，反觀美國，卻有一整套措施讓這類人寸步難行。

因此，客觀上來看中國開展小貸業務的風險更高。盡管京東白條這類透支消費業務已經推出，但它的額度並不高，大多數人的權限都未超過人民幣1000元，風險要小得多。

騰訊微眾銀行「微粒貸」的額度達到幾萬甚至20萬，所承擔的風險可想而知。可見，涉水面向消費者的小微貸款是騰訊微眾銀行的一步險棋。這讓騰訊的互聯網金融版圖更全，在支付、理財、紅包之外開辟了一個重要的新領域，「微眾銀行」名符其實成為一家銀行。

騰訊的底氣在哪裡？社交數據

要最大程度降低風險，必須依靠個人徵信。所謂個人徵信，是指依法設立的個人信用徵信機構，對個人信用信息進行采集和加工，並根據用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務的活動，專業的個人徵信機構可以向別的金融服務商提供信用查詢等服務。

今年1月，中國央行已向8家機構發放個人徵信牌照，有望加速中國民間個人徵信體系完善。對於騰訊、阿里等公司而言，他們可以通過所掌握的社交數據、交易數據這些「獨家數據」變相了解用戶信用情況，為自家互聯網金融業務服務。

騰訊掌握著中國最完善的帳號體系，QQ和微信並駕齊驅，其中QQ因為發展歷史長達十幾年，所以積累的數據更多。最直觀的能夠體現一個用戶可信度的數據就是QQ等級。QQ等級最初屬於騰訊激勵用戶活躍度的機制，根據在線時長給用戶打上星星、月亮、太陽和皇冠這些標籤。

最近幾年，QQ等級還與用戶在騰訊的各種行為深度整合，比如會員用戶升級可加速，再比如經常使用QQ錢包消費QQ等級也會加速。QQ等級一定程度反映了用戶對於QQ的依賴度，也一定程度可以反映用戶的可信度。

另一方面，用戶對自己和好友的QQ等級有很強的認知，因此如果用這個數據與貸款額度掛鉤，將更容易被用戶理解。有消息稱，一個QQ太陽將擁有5萬貸款額度，這個額度還是很可觀的，畢竟用戶太陽的QQ用戶不在少數，而QQ的MAU（月活躍用戶）已達到6.03億。

如果真的這麼多人去借錢，騰訊再大的家業可能也無法支撐，因此我可能騰訊的信用體系評估應該還有更多社交數據分析結果，不只是QQ等級，可能還有好友關係、消費記錄等等。在出現老賴之後，騰訊還可以通過某些功能通知用戶好友，敦促其還款，起到以儆效尤的作用。

社交是騰訊的基石，它開展互聯網金融業務同樣會充分發揮社交優勢。個人信用體系與社交息息相關，要看一個人是否值得信任，可以關注這個人的社交圈子、社交行為，要讓一個人對信用有敬畏之心，同樣需要社交的壓力。

除了社交之外，騰訊還擁有京東這類小夥伴記錄的交易行為、QQ會員所記錄的用戶消費行為，QQ本身所記錄的用戶資料，這些數據交叉關聯起來，就是一個多維度立體化的用戶徵信畫像。這個畫像，是騰訊開展個人小貸業務以及互聯網金融業務的基礎。