亞洲數位銀行興起，用「手機」單挑「傳統銀行分行」

2017-05-10

SmartM/蔡欣璇

圖片來源 : Pakutaso

【SmartM解讀】數位銀行在手機上就能操作，傳統銀行分行才能處裡的開戶、申請貸款等銀行業務，透過數位銀行打破時間地域限制。雖然還存在著技術安全的風險，但是就便利性而言，金融數位化的風潮是不可擋的金融服務革命。

去銀行辦事，拿到2號碼牌上顯示兩位數的等待人數，上銀行變成了一件躲不掉卻又浪費時間的差事，所以在手機上就能處理跟銀行之間交易的「數位銀行」誕生，就是解決銀行用戶對服務需求的回應。

傳統銀行分行才能處裡的開戶、申請貸款等銀行業務，透過數位銀行打破時間地域限制；在開發中國家，數位銀行甚至對無法到銀行開戶的族群更具實用性和吸引力。

國際會計權威事務所KPMG在2016年曾估計，東南亞六億人口中，僅有27％的民眾擁有銀行賬戶，約有4.38億人口沒有使用過基本的銀行金融服務，例如在銀行開個帳戶、轉帳。

KPMG分析師表示，沒有開過銀行帳戶的族群可能有兩個原因；一、一天工資不到2美元，收入非常低，不符合傳統銀行開戶條件、二、住在偏遠、交通不便、人口稀少地區，離實體銀行距離太遠。

數位銀行在手機上就能操作，甚至有轉帳不需手續費的優惠，對此一族群的使用者而言有足夠吸引力；銀行端則是有機會開發在傳統銀行框架之下不容易接近的客群。

數位銀行在亞洲各國應用的型態各異

南韓第一家純線上銀行「K-Bank」在2017年4月初開通，根據韓國新聞網站《Pulse》的報導，K-Bank背後的股東是韓國最大電信公司韓國電信（KT）、韓國最大零售業者GS Retail以及其它韓國當地大型銀行財團。

數據統計權威網站《eMarketer》提到，K-Bank的誕生是因為韓國智慧型手機使用率排名全球第四，超高智慧型手機滲透率提供營造數位銀行的條件，讓K-Bank客戶可以在手機上開帳戶、申請貸款、在全國一萬多個ATM直接領錢。

《eMarketer》也提到，K-Bank很快就會有競爭對手；韓國最多用戶下載的通訊軟體KakaoTalk也準備在2017年下半年推出數位銀行服務；Kakao Talk宣稱在南韓有4200萬名通訊軟體下載用戶，在2014年推出的Kakao Pay也累積了1300萬使用者，用戶對Kakao Talk系統的依賴使用習慣，會是推行數位銀行最大的客源。

根據北京顧問公司艾瑞諮詢的調查，去年中國移動支付總額已經達到38萬億元人民幣，中國的數位銀行市場同時是網路三巨頭B（百度）A（阿里巴巴）T（騰訊）的戰場；百度與中國中信集團合資了「百信銀行」；阿里巴巴旗下的螞蟻金服投資了「網商銀行」（MYbank）；騰訊集團則在三巨頭中率先創立數位銀行品牌「微眾銀行」（Webank）。

數位銀行在中國的發展、韓國的K-Bank和未來Kakao Talk數位銀行，都顯示亞洲對數位銀行的興趣日益增長。

手機上的銀行，觸及更多層面使用者

數位銀行的優勢是可能吸引從未有使用銀行服務的族群，例如新加坡最大商業銀行星展銀行（DBS），在印度成立數位銀行品牌「Digibank」，成為印度第一家線上銀行。用戶申請開戶可以透過使用指紋、或是印度政府發行的生物辨識身分證，到DBS指定合作的咖啡廳去開戶；Digibank主打沒有最低帳戶餘額要求，和高於市場的存款利息。

Digibank 總裁Olivier Crespin就表示，人口眾多而亟待開發的國家如印度和印尼，政府都意識到數位銀行是普及金融服務的好方式，雖然目前Digibank的大部分印度用戶都已經有在銀行開戶的族群，他認為數位化金融服務化將有助於接觸未開發的消費者層面。

Crespin也表示，數位銀行無須像開拓實體分行的考量，能夠快速擴張，例如，Digibank在印度開通服務後，10個月的時間已經累積用戶數量至84萬人，Crespin預計不到一年就可達到100萬名客戶；但是實體銀行要累積100萬客戶，預計需要需要開150到200個分行，花費5年時間；開設實體銀行的時間長、成本貴，數位銀行的潛力理當成了開發新市場的選擇。

手機使用滲透率在開發中國家節節升高，數位銀行藉著用戶隨身使用手機的習慣，可以收集的數據了解客戶消費模式，以用來推薦個人化需求的金融產品和加速改善使用者經驗。

數位銀行當然還存在著技術安全的風險，各國的監管機關目前仍然多傾向立法限制數位銀行發展，但是就便利性而言，畢竟誰都想要隨心所欲的處理銀行大小事而不用在等，金融數位化的風潮是不可擋的金融服務革命。