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一年半突破2萬會員、放款1.5億》P2P借貸平台「信用市集」的3大策略

2017-06-07
SmartM/杜宜芳
一年半突破2萬會員、放款1.5億》P2P借貸平台「信用市集」的3大策略
圖片來源 : SmartM/杜宜芳
【SmartM解讀】全台第一個P2P借貸平台信用市集,至今申貸總額達23億新台幣,核准超過1.5億的借款。從被質疑法規正當性,到突破2萬會員,信用市集以金融專業為背景,做好信用評等、風險管理,創造借、貸、平台三方共贏。
金融科技浪潮來襲,AI選股、數位貨幣已成近日議題,其中,以P2P(Peer to Peer)借貸平台在台灣最為熱絡。不同於傳統金融,P2P借貸捨去中間銀行,將借貸關係透過平台媒合、成交,借款人可以將資金投給申貸人,以每月定額的本金+利息回收;申貸人則可在短時間取得資金。然而,借貸本是門風險生意,加上法律規定一般企業不可放貸,「P2P借貸」的新生兒階段受到許多質疑,直到2016年8月金管會宣布P2P並無違法,且不另設專法管制,才有越來越多業者投身這項金融創新應用。
LnB信用市集創立於2015年10月,為台灣第一個P2P借貸平台。創辦人暨執行長楊瑞芬曾任遠東銀行副總經理,擁有20年的金融業資歷。看準佔據全台8成銀行業業績的借貸生意,創立半年,信用市集便獲得知名矽谷創投家陳五福旗下的橡子園創投資金,當時陳五福在接受媒體採訪時便表示,全球金融科技市場交易額已超過十兆,台灣不可能置身事外。

在銀行借不了錢的人能借錢,投資不只是金錢更有溫度

為什麼民眾要到P2P平台不向銀行借貸?楊瑞芬指出,透明、互利是P2P平台的優勢所在。她說明,以往只能和銀行借錢,民眾看不到自己在銀行的信用評等,銀行不放款,申貸人只能另尋管道甚至放棄借款,而在P2P平台,申貸人可以清楚看見自己的信用評等,並依據各評等設定的基準年利率申貸,或將利率向上調整吸引投資人,平台審核通過後,申貸案即可上架。
P2P借貸對借款人而言,其實是一種投資,相較其他投資管道的優勢為何?楊瑞芬提及,若申貸人每期都準時還款,定期定額的本金回收加利息,是一大誘因。她坦言,借貸是金融最基本的生意,P2P只是把利潤還給借款人,而撇除投資獲利,許多借款人來到平台的目的不只是賺錢,更是散播溫度,因為平台借貸雙方有溝通管道,借款人往往是在瞭解申貸人的借貸背景後決定出錢。

破除資訊不對襯,信用評等保障借貸雙方

以信用市集為例,信用評等等級A+(最高)與K(最低),申貸基準年利率分別為2.5%與19%。楊瑞芬解釋,A+為最高等級,申貸人還款能力高,所以基準年利率2.5%;信用評等為K,投資人承擔風險較大,所以基準年利率就高。她強調,信用評等屬金融專業,是平台上所有借貸運作的基準,從創立至今,信用市集的評等也做過調整,為的就是要更精確,保障借貸雙方。
楊瑞芬認為,中國的P2P借貸發展不順利,很大的原因在信用評等不管用。她進一步指出,中國跳過信用卡(Credit Card)的階段直接用簽帳卡(Debit Card),導致民眾沒有「信用」的觀念,企業也缺乏信用資料可以判斷,所以假申貸案、詐騙謀財等案例層出不窮,而中國某間已經上市的人貸,將信用等級高至低分A、B、C,結果A的倒帳率比C高,信用評等不管用,借、貸、平台就無法三方共贏。

風險管理機制,最高保本100%

楊瑞芬認為,商業模式要發展,就要表現出企業的誠懇面,而「風險管理」就是信用市集展現的誠意。「金融,就是不幫人算清楚帳,別人就找你算帳,」她形容,因為借貸一定有風險,所以要設定基準利率、信用評等,確保高風險、高報酬的投資規則,而風險管理,是信用市集為投資人設立的安全防線,若在借貸期間發生壞帳,信用市集會依照申貸期數、貸款人的信用評等等資料計算,依比例賠付剩餘本金。
此外,信用市集也申請「風險管理機制」專利,創造投資人、申貸人、平台三方合作的正面循環。楊瑞芬指出,「風險管理機制」由信用市集獨創,最高可保本100%,背後與銀行合作的催款公司合作,服務品質比照傳統金融,而創立至今一年半,信用市集每天都在邊走邊換輪胎,試圖把品質越推越完善,因為新創品質絕對要做得比傳統產業好,才能創造不同於資本額的價值。
 
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