從Google表單到聊天機器人，逗派P2P借貸平台從零到有的３步驗證

因應科技快速發展，傳統金融被迫轉型，新興的金融科技孕育而生，P2P（Peer to Peer）借貸平台，由平台擔任媒介角色，協助借款人與申貸人媒合、成交。這類平台在歐美發展尤為成熟，以美國Lending Club為全球龍頭，全美市占率75%，而在台灣，隨著金管會宣布無違法且不管制後，各種形式的P2P平台也逐漸發展。

逗派（Doghpack）以學生族群為申貸人，是台灣目前唯一一間專屬大學生的P2P借貸平台。營運至今10個月，逗派已達1100名會員，核准超過427件申貸案，僅1筆壞帳，逗派共同創辦人暨執行長鄭偉元原在香港從事金融業，因畢業之初曾向銀行申貸預繳香港房租遭拒，回台後萌生了學生P2P借貸的想法。然而，缺乏科技技術與大筆資金，逗派如何從無到有？鄭偉元分享自己的創業歷程。

起初用Google表單試營運進行市場測試，沒想到成交筆數每個月翻倍成長。鄭偉元指出，逗派2016年9月開始試營運，用最低成本的方式測試市場接受度，當時分別建立借款人與申貸人的Google表單，只要看到申貸表單有人填寫，就寫訊息或打電話給借款表單上的人，契約也是人工用Word手打，那時第一個月只成交3筆，沒想到做到2.5個月，每個月成交筆數都是前一個月的翻倍以上，才慢慢確定P2P平台在台灣有市場。

創業之初是內部的成本緊縮期，低成本驗證是最有效益的方法。鄭偉元提到，創業初期自己看了很多相關書籍，內容大多都鼓勵創業初期不要做到太完美、功能足夠就去測試市場，所以當時雖然每一筆訂單都用最人工化的方式成交，但也讓逗派用最低成本，測試出學生借貸的可行性。

但在第三個月冒出21筆訂單時，逗派就已經忙得天翻地覆。鄭偉元很清楚人工接單並非長久之計，於是在營運第二個月起，便開始自行研究程式，試圖製作符合需求的P2P網站，但還沒學會網站架設，1.5個月製作出來的聊天機器人（Messenger Bot），卻成為逗派有利的協作工具。鄭偉元表示，逗派應該是全台唯一一家建在臉書上的P2P借貸平台，雖說是因程式能力不足建出網站，才使用聊天機器人當救火兵，卻也讓借貸媒合變得更即時、更方便。

現在，逗派透過聊天機器人推播案件，平均申貸案送出不到10秒，就能找到借款人。鄭偉元解釋，案件透過聊天機器人推播，一放上，逗派600位的放款人即可立即收到廣播，就像朋友傳送訊息一樣，借款人可以馬上查看資訊，契約也從資料庫抓取，直接製作成一份符合民法規定的PDF檔，雙方可以直接在訊息內點選同意，契約便成立，所有程序全在Messenger中一「指」解決，借款人不必特地到平台網站，也不需額外下載App。

逗派能夠如此快速地完成借貸案件，歸功於金管會給予P2P的自由。鄭偉元進一步解釋，在民法上，只要雙方意見表示一致，契約即可生效，因為P2P借貸平台不屬金融機構，金管會也表明P2P並非其管轄範圍，所以不像銀行需要簽名、印章，成交自然更快速。

除擔任媒合平台外，逗派不停在借與貸中間擔任平衡的角色，盡力讓訊息透明化。「曾經有位借款人在平台上投資近百萬，我還打電話告知對方這項投資風險很高，」鄭偉元分享，由於逗派並無保本機制，加上申貸者多是沒有正職薪資證明的學生，逗派希望訊息能夠透明傳達，借款人才會意識到風險，如：打工現領工資的學生，逗派會明列申貸人無實際薪資證明，讓借款人清楚瞭解申貸人的還款能力。

不同於多數新創先投入資本再賺錢，逗派先拿到營收才劃分資源。鄭偉元指出，在經營思維上，逗派的作風較為保守，以投放臉書廣告為例，多數企業會依照成效預估的營收決定廣告投放預算，成效好就多投，事後再從營收將資本回收，逗派則是從已獲得的營收去撥預算，如此作法雖比較難在短時間快速散播，但是經營者需承擔的風險較低。