月光族要如何存錢？美國Fintech新創「Long Game」用遊戲鼓勵儲蓄，成功募得660萬美元資金

你有儲蓄的習慣嗎？還是覺得賺不多，剩下的太少，所以乾脆就全花掉做個「月光族」？其實，這並不是台灣獨有的問題，在美國也是如此。因此，這家美國公司，用創新的方法鼓勵大家多存錢，並在去年（2017）成功募集到 660 萬美元的資金。讓我們一起來看看它是如何辦到的。

本文 3 大重點：1. 化學工程師決定創業，協助人們勇敢追夢。2. 沒有儲蓄還要買彩券？不如將買彩券的錢存起來，還能夠中獎！3. 創新的金融服務和傳統的銀行合作，讓使用者可以得到更多的保障。

美國 Long Game 是一家創立於 2015 年的科技金融公司。它的創辦人 Lindsay Holden 原本是一名化學工程師，之後因為機緣而加入了創投公司。在創投公司工作的日子，讓 Holden 能夠接觸到不同的新創公司，也漸漸的對這些新創公司勇敢追夢的精神感到敬佩。Holden 認為，這些新創公司為了要讓世界變得更好而需要承擔很多風險，是對「美國夢」最佳的詮釋。因此，Holden 決定自己也要來創業。

於是，Holden 就和兩位朋友開始規劃，由於，其中一位朋友是來自於金融業，所以，Holden 決定嘗試金融相關的創新。他們最後創辦了名為 Innovative Auctions 的公司，利用行為經濟學 (Behavioral Economics) （結合分析理論、經濟運行規律、心理學與經濟科學的實用經濟學）來改變網路上域名的拍賣模式。Innovative Auctions 經營得很成功，而 Holden 也在 2015 年的 3 月將它賣出。

Innovative Auctions 的成功讓 Holden 想要繼續往金融創新的路發展。當時，她發現美國陷入了「M型社會」危機，中產階級逐漸減少導致人民普遍都沒有儲蓄。經過更深入的調查後，Holden 發現 70% 的美國人民的儲蓄少於 1000 美元的儲蓄，而 63% 的美國人民無法負擔超過 500 美元預期外的支出。

Holden 認為，低儲蓄導致人民因為沒有穩定的經濟基礎，因此不願意承擔任何風險。在這樣的情況下，每個人都只是為了糊口而過活，不再有機會追尋真正的「美國夢」。所以，Holden 決定要創立一家公司，用創新鼓勵大家儲蓄。

在思考如何吸引大家儲蓄時，Holden 發現了另外一個很有趣的數字。雖然美國人民的儲蓄偏低，但是，美國福利彩券每年的營收竟然接近 700 億美元，而平均每個家庭每年就花費 540 美元購買彩券。

於是，Holden 在想，是否可以用「中獎」來吸引人們增加儲蓄？

其實，全世界各國的彩券都是打著「扶貧」和「福利」的旗幟的。政府知道要鼓勵人民捐助弱勢族群是很困難的，因此就設立彩券行，用「以小搏大」吸引人民購買彩券，然後再將這些金錢捐出去作為福利用途。

Holden 發現這樣是可行的，因此決定透過學習彩券行，來鼓勵人民儲蓄。

於是，Holden 創立了 Long Game，然後和美國本土銀行 Blue Ridge 合作，讓使用者可以一邊存錢，一邊玩遊戲，一邊贏獎金。

想要使用 Long Game 的人可以到 Android 或 iPhone 的 App Store 下載 Long Game App 後就可以註冊成為 Long Game 使用者。在註冊時，使用者要提供既有的銀行帳號與 Long Game 連接，之後所有的轉帳，都可以透過這個銀行帳號進行。

註冊成功後，使用者就可以開始存錢到 Long Game 的帳戶中。每次存入的金錢最少是 5 美元，而最多則是 5000 美元。不但如此，Long Game 還限制使用者每週最多也只能儲存 5000 美元到 Long Game 的帳戶，而每月的上限則是 10000 美元。

設定上限，是因為 Long Game 會針對使用者每次存入的金額提供「虛擬金幣」，而使用者可以用這些「虛擬金幣」來玩 Long Game 內建的小遊戲。由於這些小遊戲都會有「現金獎」，所以設定上限將避免使用者濫用，例如：向朋友借一大筆錢，一次過存入，然後再取得大量「虛擬金幣」後，馬上將錢領出。

Long Game 中的小遊戲，也是根據彩券行提供的遊戲來設計的，例如：刮刮樂、樂透等。如果使用者運氣好，在這些遊戲中「中獎」，那麼 Long Game 就會如彩券行一樣給予現金的獎賞。而獎金最高的，就是每週開獎的樂透，使用者只要選好六個幸運號碼，再加上選擇一個「表情符號」就有機會贏得高達一百萬美元的獎金。贏得獎金的使用者，可以選擇將獎金直接匯到預設的銀行帳戶，然後就可以將錢提出來，好好享受一番了。

為了讓 Long Game 的使用者更安心，Long Game 也確保使用者每一筆的存款，都有受到美國聯邦存款保險公司（FDIC ）的保障，就算 Long Game 本身發生任何財務問題，使用者也能取回所有的存款。

Holden 透露說，Long Game 的使用者幾乎每天都會登入它們的系統，而使用者每週也會在 App 內玩 24 次的小遊戲。這讓 Long Game 有別與其他金融業 App，能夠和使用者建立出極度緊密的關係。

Long Game 目前的主要對象是 20 至 35 歲的年輕人。主要原因除了他們是重度的手機使用者，也因為這群人相比之下更不善於儲蓄。他們將生活品質放在儲蓄之上，重視現在多於未來，所以，Holden 才希望能夠透過遊戲，漸漸讓他們培養起儲蓄的習慣。

在台灣，同一個年齡層的年輕人也有類似的煩惱。以期苦口婆心的勸他們儲蓄，或許，台灣新創也可以參考這個例子，用創新的方法讓更多人能快樂、主動的儲蓄。