金流體系欠完善，印尼電子商務市場的絆腳石

幾個月前 Google 執行董事長施密特（Eric Schmidt）才說過，目前東南亞地區行動網路與智慧型手機市場正快速成長，，尤其是人口多達2億4000萬的印尼。由於印尼每年網路使用者成長率高達20%，加上中產階級消費力大幅提升，過去一年半以來，印尼已吸引眾多知名電子商務業者進駐。印尼電商前景似乎一片光明，消費者也逐漸感受到網路購物的便利性，但缺乏完善的金流體系始終是印尼電子商務業者難以克服的問題。

線上刷卡信任度居東南亞之末

目前70%的印尼消費者在網購時會選擇轉帳付款，只有少數消費者會在線上刷卡，最主要的問題在於消費者對電子金流的安全性有許多疑慮。

華爾街日報指出，近年印尼信用卡業務快速成長，光是過去5年，信用卡核發數量已成長了60%，使用信用卡交易的金額也逐年增長。

資料來源：World Development Indicators Indonesian Association of Credit Cards

雖然民眾越來越習慣在日常生活中使用信用卡購物，但對線上刷卡卻不敢貿然行動。數位媒體公司 Effective Measure 業務發展經理 Robin Muliady 發現，印尼是東南亞國家中對線上交易最缺乏信任度的國家。由於層出不窮的盜刷、資料外洩等事件，讓印尼消費者對電子金流望之卻步。

資料來源：http://api.dailysocial.net

信用卡新法規也來扯後腿

目前在印尼流通的信用卡有1500萬張。然而印尼每個持卡人平均擁有3張信用卡，因此真正會用信用卡付款的消費者只有500萬，也就是總人口的2%。另外，政府為了管制信用卡的使用，並降低卡債風險，印尼中央銀行提高了信用卡申請限制。印尼雅加達環球報 (Jakarta Globe) 指出，未來年滿21歲，且月薪300萬盾以上的民眾才能申請信用卡，其中1000萬盾以下的民眾只能擁有兩張卡，1000萬盾以上的民眾最多只能持有三張卡，而且信用卡合併額度不得超過其月薪的三倍。隨著新規定於2013年1月起實施，印尼的信用卡持卡人數預計將會受影響。

教育民眾為短期首要之務

由於印尼民眾對未來經濟發展的信心指數高於其他東南亞國家，加上網路使用者持續攀升，因此短期內的當務之急是建立消費者對電子金流的信心與習慣。除了加強對掉卡、盜刷等問題的處理與重視，更應讓消費者了解線上刷卡的低危險性。例如，消費者可利用刷卡後、入帳前的時間再次審視交易內容、交易出狀況時，消費者可以立即連繫銀行，以避免錢被轉出。電子錢包或PayPal等線上金流方式也是養成民眾在網路上交易的好方法。

手機線上交易，創新付款方式才是長遠之計

儘管業者把信用卡等線上付款機制視為印尼電子商務發展的首要任務，但一味地複製已開發國家的消費模式不表示一定能成功。在 2013 年 1 月舉辦的Mobile Crossraods 上，兩大主講人 Robin Muliady 與數位整合行銷公司 m-Stars 總裁 Joe Gaol 不約而同地呼籲業者必須開發出適合當地消費者的創新金流系統。Joe Goal也點出目前印尼有2億多個手機用戶，而銀行用戶只有4600萬人，因此透過手機進行線上交易將可望成為另一個市場大餅。

雖然金流問題只是阻礙印尼電子商務市場發展的冰山一角，提升民眾對線上金流的信任感也非一蹴可幾，但只要建置完善並符合當地民眾需求的網路交易環境，並給予適當的教育，消費者自然願意改變付款方式。

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